- Поручительство по кредиту: ответственность — как избежать ее? Рекомендации специалистов
- Важно знать
- Анализируем ситуацию
- Что стоит учитывать?
- На заметку!
- Как найти выход, если заемщик не справляется с обязательствами?
- А как же заемщик?
- Когда банк имеет право требовать погашения кредита от поручителя?
- В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка?
- Как поручителю избежать ответственности за кредит? Подведем итоги
- Осторожно! Поручительство по кредиту – это немалая ответственность
- Какую миссию выполняет поручитель для кредитора
- На законных основаниях
- Тонкости составления договора с поручительством
- Что грозит поручителю в случае неуплаты по кредиту
- Нюансы
- Действия банка
- Как избежать ответственности за поручительство по кредиту
- Что такое поручительство по кредиту
- Какая предусмотрена ответственность
- Как избежать
- Как отказаться от поручительства
- Как расторгнуть договор поручительства
- Как уйти от поручительства по кредиту ООО
- Поручительство в кредитном договоре. Ответственность поручителя перед банком
- Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя
- Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты
- Роль поручителя по кредиту
- Кто может быть поручителем?
- Ответственность поручителя
- Возможные риски
- Срок действия поручительства
- Как смягчить ответственность поручителя
Поручительство по кредиту: ответственность — как избежать ее? Рекомендации специалистов
Как часто людям, решившим взять кредит, нужен поручитель? Нередко приходится заручиться поддержкой человека, который подтвердит уровень доходов и согласится нести ответственность, если заемщик будет иметь проблемы с выплатами по кредиту.
Многие финансовые учреждения соглашаются выдать большую сумму наличными, только если клиент приведет нескольких поручителей. При этом не каждый готов брать на себя ответственность. Гораздо проще было бы, если бы поручитель ничем не был обязан банку.
Прежде чем соглашаться на сделку с банком в качестве поручителя, стоит уточнить все нюансы.
Важно знать
Существует такое понятие, как ответственность при поручительстве по кредиту. В чем смысл? Если заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами, они ложатся на плечи поручителю.
То есть, соглашаясь на такого рода сделку, клиент обязуется отдать банку всю сумму по кредиту. Неслучайно в качестве поручителей часто выступают родственники и близкие друзья.
Эти люди уверены, что заемщик справится со своими обязательствами и проблем с финансовым учреждением не возникнет. Однако ситуации бывают разные.
Вообще поручителей может быть несколько. И каждый равен в своих обязанностях перед банком. Подписывая договор в финансовом учреждении, стоит заранее уточнить нюансы. Соглашаться стоит лишь на полностью «прозрачные» условия.
Анализируем ситуацию
Очень настоятельно рекомендуется проанализировать все степени риска при взятии поручительства на кредит. Необходимо четко оценить возможности заемщика.
Соглашаться на сделку только лишь по дружбе не стоит. Первое, что требует поручительство по кредиту – ответственность. Как избежать ее? Ответить на вопрос достаточно сложно.
Если человек подписал договор в банке, он должен следовать его условиям.
Нередко бывают случаи, когда человека начинают преследовать за кредит, которого он не брал. В итоге выясняется, что несколько лет назад пришлось быть поручителем у соседа или родственника.
Что стоит учитывать?
Каждый поручитель по кредиту избежать ответственности хочет, даже если шанс на то, что заемщик не оплатит свой кредит, ничтожно мал. Поэтому перед тем, как соглашаться на следку, стоит изучить основные нюансы:
- Платежеспособность заемщика – первое, на что следует обратить внимание. Ведь поручительство по кредиту – ответственность. Как избежать ее, если собственноручно пришлось подписать договор в банке?
- Стоит учитывать черты характера заемщика. Очень важны такие показатели, как дисциплина, надежность, педантичность.
- Предварительно стоит узнать все про поручительство по кредиту: ответственность, как избежать ее, при каких условиях удастся отказаться от договора и т. д.
- Будущему поручителю рекомендуется проверить у заемщика кредитную историю.
- Следует уточнить, зачем нужен кредит, куда будут потрачены деньги. Человек, выступающий гарантом сделки, имеет право знать все о ней.
- Если существуют малейшие сомнения, от сделки следует вовсе отказаться.
Соблюдение простых правил поможет сохранить свои нервы и финансовые сбережения. Поручителем можно становиться лишь в том случае, если имеется полная уверенность в заемщике.
На заметку!
Дополнительно поручителю необходимо понять, сможет ли он сам в случае чего оплатить за заемщика кредит. Стоит отметить, что стать гарантом сделки с банком не могут люди с низким уровнем дохода.
Финансовое учреждение соглашается лишь на тех поручителей, которые реально смогут выплатить долг при возникновении проблем. Однако выплачивать деньги за другого человека никто не захочет.
Как поручителю по кредиту избежать возможных проблем? Единственный способ – соглашаться лишь на беспроигрышные сделки.
Существует еще один нюанс, на который следует обратить внимание. Финансовые учреждения часто смотрят и на кредитную историю клиента, который стремится стать поручителем. Кроме того, человек, который несет ответственность за чужие долговые обязательства, теряет шансы воспользоваться услугами банка. Не всегда удается взять кредит тому человеку, который уже у кого-то выступает поручителем.
Как найти выход, если заемщик не справляется с обязательствами?
Если неприятная ситуация все же произошла, клиент не выплачивает кредит, и банк обращается к поручителю, стоит еще раз внимательно изучить договор.
Опытные юристы утверждают, что некоторые пункты могут быть трактованы по-разному. Поручительство по кредиту – ответственность. Как избежать ее, подскажет опытный специалист.
Однако юристу придется заплатить за услуги. Совсем без потерь вряд ли удастся все уладить.
Поручитель может подать на банк в суд. Идеальным решением станет оформление дополнительного соглашения, согласно которому придется возвращать долг на более лояльных условиях.
Еще один вариант — иск о неплатежеспособности поручителя. Необходимо лишь подать документы, подтверждающие отсутствие дохода. Выиграть суд удастся, если поручитель не может работать по состоянию здоровья. Придется предоставить официальные медицинские справки.
А как же заемщик?
Стоит понимать, что ответственность в первую очередь лежит на клиенте, который оформил кредитный договор. Поручитель – лишь второстепенный субъект.
Однако многие финансовые учреждения, не дождавшись выплат в течение нескольких месяцев, начинают давить на гаранта, а про заемщика при этом забывают. Как быть в этой ситуации? Как избежать ответственности поручителя? Все, что нужно сделать, это связаться с заемщиком.
И в этой ситуации можно обратиться в суд. Но иск подавать придется не на финансовое учреждение, а уже на человека, который брал деньги в долг.
Через суд удастся выжать у заемщика ту сумму, которую он остался должен банку. В редких случаях ответственность распределяется поровну между сторонами. Такая ситуация возможна, если заемщик по ряду причин не может справляться в полной мере с долговыми обязательствами и предоставляет справки, подтверждающие его финансовое положение.
Когда банк имеет право требовать погашения кредита от поручителя?
Существует ряд ситуаций, при которых финансовое учреждение на законных основаниях имеет право требовать выплаты долга от человека, который выступает в качестве поручителя.
Однако некоторые банки могут прибегать к угрозам и в других случаях. Поэтому каждый человек, отдающий согласие на поручительство, должен знать свои права и обязанности.
Перечень ситуаций, в которых придется выплатить чужой долг, не так уж и велик.
- Заемщик перестал платить кредит и не выходит на связь с банком.
- Заемщик стал нетрудоспособным и физически не может получать доход, достаточный для погашения кредита.
- Смерть заемщика.
Стоит отметить, что из любой ситуации все же можно найти выход. Наиболее сложным является третий пункт. Но даже если человек, взявший кредит, умрет, поручитель может рассчитывать на страхование его жизни. Если такой договор был оформлен, часть возмещения может пойти на оплату кредита.
Но не исключено, что также придется обращаться в суд. Если же человек утратил трудоспособность, он будет получать пенсию от государства. И в этом случае можно будет рассчитывать на положительный исход. Через суд при желании удастся добиться реструктуризации кредитного договора.
Выплаты долга будут происходить минимальными частями, исходя из размера пенсии заемщика.
В каких ситуациях поручитель может оспорить решение банка?
Если заемщик все же перестал справляться со своими долговыми обязательствами, как поручителю избежать выплат по кредиту? В первую очередь стоит разобрать ситуации, при которых клиент имеет право оспорить решение банка.
Стоит помнить, что финансовое учреждение может требовать выплату долга от поручителя не позже, чем через 6 месяцев после того, как заемщик перестал справляться со своими обязательствами.
Если уже прошло более полугода, гарант сделки вправе оспорить любые решения банка.
Существует еще одна ситуация, которая нередко случается. Если заемщик не выплачивает долг, банки начинают требовать вернуть деньги от родственников. При этом выясняется, что они и не знали о том, что заключен договор. Важно знать, что поручительство подтверждается подписью. Если никакие документы не были заверены, значит, и обязательств перед банком нет!
Отказаться от выплат по кредиту поручителю удастся, если он выплачивает алименты на сумму, которая превышает 75% его ежемесячного дохода. Однако проблему придется решать через суд.
Недееспособность поручителя также является поводом для отказа от обязательств перед банком. Состояние здоровья клиента должно быть официально подтверждено медицинской справкой.
Как поручителю избежать ответственности за кредит? Подведем итоги
Прежде чем подписывать любой договор с банком, стоит взвесить все за и против. Соглашаться стоит лишь на ту сделку, в которой можно быть уверенным. Стоит помнить, что поручительство по кредиту – ответственность. И как ее избежать? В первую очередь стоит выучить свои права и обязанности. Ведь нередко требования финансовых учреждений абсолютно незаконны.
Источник: https://.ru/article/238006/poruchitelstvo-po-kreditu-otvetstvennost---kak-izbejat-ee-rekomendatsii-spetsialistov
Осторожно! Поручительство по кредиту – это немалая ответственность
Знакомая для многих ситуация: знакомый просит стать для него поручителем по кредиту. Он говорит, что это формальность, нужно просто подписать договор и забыть об этом.
Так ли это? Поручительство по кредиту давно известная практика, и во многих случаях эксцессов не наблюдалось, но все чаще на слуху появляется информация о просрочках или о полном отказе от платежей заемщиками.
Какие последствия повлекут за собой такие действия заемщика для его поручителя?
Какую миссию выполняет поручитель для кредитора
Некоторые банки даже понижают кредитную ставку, если есть поручители
Более всех в поручителе нуждается банк: перекладывая обязательство по выплате займа сразу на нескольких человек, кредитор страхуется. Для того, чтобы привлечь к заключению кредитного договора с поручителем, банки даже снижают процентную ставку.
Для заемщика такие условия более чем выгодны: и процент ниже и поддержка есть. Для кредитора также есть выгода – страховка. А для поручителя? А поручитель не имеет никакой выгоды вообще!
Поручитель, в данном случае, оказывается в очень невыгодном положении, он не имеет никаких прав на приобретенные в кредит вещи, зато на него возлагаются все долговые обязательства. Иными словами, и заемщик и банк получают свою выгоду, а поручитель остается с одними проблемами.
Что же делать поручителю в сложившейся ситуации? Необходимо усвоить информацию, что поручительство по кредиту подразумевает ответственность: если заемщик, не оплачивает кредит, поручитель должен будет взять на себя все долги, при этом никаких льгот для него законодательством не предусмотрено.
На законных основаниях
Поручитель несет ответственность — об этом забывать не стоит!
Согласно существующему законодательству (статья 361 ГК РФ), поручитель в полной мере или частично обязан отвечать за выполнение договора должником и является одной из сторон договора.
На сегодняшний день существуют такие юридические понятия, как созаемщик и поручитель, эти лица по отношению к кредитному договору имеют совершенно различные права и обязанности.
Так, например, созаемщик имеет такие же права на приобретенное имущество, как и заемщик, однако, при этом на него возлагаются те же обязанности по выплате кредита. Что касается поручителя, как уже было сказано, дела обстоят иначе. Когда решается вопрос о предоставлении кредита принимается к сведению информация о доходе не только заемщика, а также и созаемщика.
Если доход созаемщика ниже необходимой для выплаты кредита суммы, то договор составлен не будет. К поручителю никаких подобных требований во время составления договора не предъявляется, поэтому максимальна сумма кредита в этом случае будет выше.
Тонкости составления договора с поручительством
При составлении договора о займе банк ставит стороны в известность о типе поручительства, которые бывают:
Солидарный тип сотрудничества применяется гораздо чаще, так как защищает сторону кредитора. При этом типе отношений обязательства по кредиту накладываются на заемщика и поручителя в равной степени.
При составлении договора с субсидиарной ответственностью, взыскать долг по кредиту с поручителя достаточно сложно: для этого необходимо доказать отсутствие возможности у заемщика выплачивать долг.
Особенно, в случаях, когда заемщик скрывается от банка и коллекторов, тогда доказать его неплатежеспособность невозможно.
Что грозит поручителю в случае неуплаты по кредиту
Соглашаясь быть поручителем, нужно тщательно ознакомится с документацией
Поручитель повергается следующим рискам:
В случаях, когда заемщик не выплачивает по кредиту вовремя, могут начисляться дополнительные проценты, помимо основной суммы по займу, пеня и штрафные санкции за просрочку. Вся эта ответственность перекладывается на поручителя.
Когда поручитель, захочет сам оформить кредит или ссуду, предполагаемый кредитор может отказать ему в этом или ограничить сумму, сославшись на то, что он уже является поручителем по кредиту.
В случае отказа поручителя выплачивать по чужому кредиту, банк может обратиться в суд для взыскания с него этих средств.
Если у поручителя нет возможности оплатить просроченный кредит, он рискует потерять свое имущество.
Нюансы
Отказаться от поручительства довольно сложно, для этого нужно получить на то согласие у заемщика и у кредитора. Если один из супругов является у другого поручителем, то при разводе расторгнуть этот договор практически невозможно. Обязательства по поручительству в случае смерти поручителя могут быть переданы по наследству.
Но в этих случаях законодательством предусмотрены некоторые оговорки: наследник выплачивает долг, в случае если он вступил в права наследства и долг по кредиту не превышает всей наследуемой суммы.
Действия банка
Когда банк перестает получать ежемесячные выплаты по кредиту, он начинает действия относительно поручителя:
Источник: https://JuristPomog.com/civil/deal/ostorozhno-poruchitelstvo-po-kreditu-eto-nemalaya-otvetstvennost.html
Как избежать ответственности за поручительство по кредиту
В данной статье мы рассмотрим два немаловажных вопроса: что такое ответственность за поручительство по кредиту и как ее избежать? Тем более это все важно в нынешних, усугубляющихся условиях жизни. У многих финансовые проблемы, много мошенничества, подчас даже родственники «кидают» друг друга.
Что такое поручительство по кредиту
Поручительство по кредиту – это один из видов обеспечения по договору займа, при котором ответственность по кредитным обязательствам несет на себе не только основной заемщик, но и созаемщик (поручитель).
Таким образом, поручитель – это человек, который ручается за другого человека, в данном случае, что он вернет долг банку. Все это фиксируется в договоре поручительства, который заключается параллельно с договором займа.
Понятие «поручительство» существовало всегда и во все времена. Иногда кредитор испытывает большее доверие не к тому, кто претендует на займ, а к его знакомому.
Но и ответственность между ними распространяется пропорционально их доли участия в кредитном договоре.
Если ваш знакомый или родственник попросил вас выступить поручителем по кредиту, знайте на вас пытаются повесить чужие кредитные обязательства. То есть кредитом будет пользоваться один человек (ваш знакомый), а если он не вернет долг банку, по этим обязательствам будете отвечать вы. То же самое, что и кредитный донор.
Тем самым, поручитель в глазах банка превращается в обычного заемщика. И если возникают проблемы по возврату долга со стороны основного заемщика, то банк приходит за долгом не только к нему, но и к поручителю.
Исходя из этой логики, поручитель также становится кредитором основного заемщика, но правда в случае, если банк истребовал с него сумму долга.
В случае же с банком, наличие поручителей дает ему большую гарантию возврата тела кредита, и чем его сумма больше, тем большее количество поручителей необходимо банку.
Все эти положения ясно отображены в Гражданском кодексе РФ, а также, какая предусмотрена ответственность за нарушение договора поручительства и за невыплату основным заемщиком суммы долга перед банком.
Какая предусмотрена ответственность
В соответствии со статьей 361 ГК РФ поручитель на основании договора поручительства обязан в полной или частичной форме (в зависимости от конкретных условий договора поручительства) отвечать за обязательства заемщика выполнить договор займа.
А в соответствии со статьей 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают за неисполнение обязательств по кредитному договору солидарно, если не предусмотрена субсидиарная ответственность. В данном случае под субсидиарной ответственностью понимается дополнительная ответственность, обговоренная в отдельных пунктах договора.
Солидарная ответственность – совместная ответственность по неделимым обязательствам.
Поэтому он так же, как и заемщик, отвечает перед банком своим:
- имуществом
- деньгами
- кредитной историей
- в отдельных случаях даже свободой
Как избежать
После того, как вам стало ясно, что такое поручительство и какая предусмотрена за это ответственность, наверняка, у вас может появиться вопрос, как избежать ответственности за поручительство по кредиту.
Это можно сделать как по закону, так и обойдя закон, но в большинстве случаев (кроме законных способов) последствия вашего уклонения от ответственности будут не самые хорошие.
Как избежать по закону?
Первое. Самостоятельно или, надавив на основного должника, выполнить условия своего договора поручительства и условия кредитного договора заемщика. В этом случае ваши обязательства будут выполнены в полном объеме и никаких последствий для вас не будет.
Второе. Если в договоре поручительства указаны конкретные сроки действия поручительства, то кредитор в праве предъявить требования к поручителю в течение этого срока, если же оного не произошло, то юридическая сила поручительства теряется. А если такого срока в договоре не установлено, то сила поручительства истекает в течение года после конца действия кредитного договора.
Таким образом, история с вашим поручительством для вас окончится благополучно, если кредитор в срок не успел предъявить к вам претензии. Читайте полезную статью — срок исковой давности по кредиту.
Третье. Если так случилось, что долг с основного заемщика перешел на другое лицо, а вы не давали письменного согласия выступать поручителем за это лицо, то ваша ответственность в поручительстве автоматически аннулируется.
Как избежать, обойдя закон?
В данном случае, если вы решили наплевать на закон и сохранить свои деньги и имущество от кредиторов, вы должны делать так же, как и все неплательщики банков – официально избавиться от собственности (переписав ее родственникам), устроиться на «серую» работу и начинать динамить банк, но при этом, не скрываясь от его сотрудников и не отказываясь выполнить свои обязательства, но не сейчас, а в отдаленном будущем, когда ваше финансовое состояние улучшится.
В результате этих действий, вы, скорее всего, попортите себе нервную систем, точно испортите свою кредитную историю, но сохраните от экспроприации свое имущество.
Как отказаться от поручительства
Как отказаться от поручительства по кредиту, если вам его навязывает знакомый или родственник?
Вопрос этот больше к психологу, чем к банковскому аналитику, поскольку он лежит в плоскости сложных человеческих взаимоотношений внутри семьи или в другой общественной группе, и тут нет конкретных рекомендаций. Ну, как Мама может отказать сыну или дочери в поручительстве? Читайте — как взять кредит пенсионеру без поручителей.
Просто, будьте готовы, что из-за поручительства по кредиту даже близкому родственнику, расплачиваться за кредит придется именно вам, хотя этими заемными деньгами вы так и не воспользуетесь.
Но а как отказаться от поручительства по кредиту, если вы уже подписали все бумаги в банке? Ответ более простой – никак! Исполняйте честно и до конца все ваши обязательства, и будет вам счастье.
Как расторгнуть договор поручительства
Есть еще один интересный, и оттого достаточно частый, вопрос — как расторгнуть договор поручительства по кредиту. Ответ на него вытекает из ответов на вопросы по поводу существующей ответственности по поручительству и способов ее избежание.
Расторгнуть договор поручительства по кредиту можно, опять же как «в лоб», так и «в обход». Но и те и другие способы срабатывают далеко не всегда.
Как расторгнуть «в лоб»?
Во-первых, попробовать договориться с банком напрямую о расторжении договора поручительства. Практически в 100% случаях банк вам откажет.
Во-вторых, попытайтесь заставить заемщика быстрее или, по-крайней мере, дисциплинированно выплатить долг. Иногда работает (50-на-50).
В-третьих, скрестить пальцы и дождаться срока окончания вашего договора поручительства, в надежде на чудо, что все пройдет гладко.
В-четвертых, подать в суд на банк с целью доказать свою неплатежеспособность и ухудшение финансовой ситуации. Сделать это можно предварительно пообщавшись с банком на тот же самый предмет.
В 99% случаях вы получите отказ от банка аннулировать ваш договор или реструктуризировать его. С этим официальным отказом вы начинаете судебные тяжбы.
Максимум что вы сможете выиграть в суде – это улучшить условия по вашим договорам, но бывают и исключения.
В-пятых, сами погасите долг по кредиту, не дожидаясь, начала просрочек. Вы можете сделать это единовременным платежом, если такое предусмотрено кредитным договором, тем самым вы сэкономите на переплате из-за процентной ставки.
Как расторгнуть «в обход»?
Эти методы непростые, предназначены они для людей, разбирающихся в законах и готовых заниматься бюрократией, но они рабочие и не противоречат законодательству.
Во-первых, попробуйте сменить поручителя. Предоставьте банку нового. Сложность способа связана с отсутствием «желающих», но с другой стороны, вас то как-то нашли.
Во-вторых, попробуйте изменить условия кредитного договора. Любое изменение договора, под которым вы не подписывались как поручитель, автоматически отменяет ваш договор поручительства.
В-третьих, замените основного заемщика. Таким образом, как и в предыдущем пункте, аннулируется действие вашего договора.
Как уйти от поручительства по кредиту ООО
Уйти от поручительства по кредиту ООО
Довольно часто в российской действительности возникает ситуация, когда руководитель компании просит своего сотрудника выступить в качестве поручителя по очередному кредиту компании. В случае отказа, вам грозят увольнением или понижением зарплаты.
Также в коммерции широко распространена практика личного поручительства акционеров компании при получении корпоративного кредита.
Если звезды сложились таким образом, что и в первом и во втором случае вы не смогли отказаться от поручительства, но вы понимаете, чем вы, в конечном счете, рискуете, как уйти от поручительства по кредиту ООО пока не стало совсем поздно?
Рабочих вариантов, совсем не много и все они не 100%. Уйти от поручительства по кредиту ООО очень сложно.
В качестве основного способа можно:
- попытаться изменить условия по действующему кредиту, что повлечет за собой аннулирование договора поручительства
- дождаться истечения срока действия поручительства в надежде, что к вам не возникнет никаких претензий
- попытаться доказать свою неплатежеспособность и разорвать договор поручительства в судебном порядке на основании ст. 450, ч. 3 ГК РФ
- переписать все свое имущество, устроиться на «черную» работу и динамить кредиторов
Источник: https://creditoshka.ru/otvetstvennost-za-poruchitelstvo-p/
Поручительство в кредитном договоре. Ответственность поручителя перед банком
Начнем немного с теории. Поручительство это один из способов обеспечения обязательства. Когда вам выдали кредит в банке, вы взяли на себя обязательство по уплате аннуитетных (ежемесячных) платежей. Банк сам по себе не глупый, и у него хватает денег российских граждан, чтобы нанять себе в штат высококвалифицированных юристов.
Договор банка составляется лишь в интересах банка, поскольку вы не можете повлиять ни на один пункт в нем. Именно поэтому он относится к категории договоров присоединения. Нетрудно понять, что в кредитном лохотроне кто-то всегда будет должен, и у кого-то не хватит денег, чтобы расплатиться.
Банк первый это понимает и закладывает в любой свой кредитный договор с гражданином России способ обеспечения обязательства. В большинстве своем используется неустойка. Гораздо реже поручительство. И то и другое, разные способы для обеспечения выплат по кредиту. Неустойка пользуется популярностью лишь потому, что не требует дополнительных бумаг, согласия и подписи иного лица.
Такие моменты могут отпугнуть клиента, а эта непозволительная роскошь для банка, ведь ничего полезного для людей он не производит, да и сам себя содержать не сможет. Поручительство частенько используют при заключении нового или дополнительного Соглашения (кредитного договора), предлагая якобы спасительные для заемщика вещи: реструктуризацию или перекредитование.
Этим самым банк влазит не только в ваш карман, но и в карман поручителя. Конечно, не следует думать, что поручитель будет платить сразу, как только не нашлось денег на очередной платеж по кредиту. Это не так.
Поручительство регламентируется статьями с 361 по 367 включительно Гражданского Кодекса России. Разберем практически значимые моменты.
Поручительство может быть оформлено согласно пункту 1 статьи 361 ГК РФ либо на всё обязательство, либо на его часть: «По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
» Не встречалось еще ни разу видеть договор поручительства на часть суммы по кредиту. Когда дело касается гарантий по возврату денег, банк мало где ошибается.
Форма договора поручительства, естественно, должна быть письменной, о чем указано в статье 362 ГК РФ: «Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.»
Самой практически значимой статьей является 363 ГК РФ, поскольку именно она регламентирует ответственность поручителя.
Для начала рассмотрим первую часть: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».
Исходя из текста, если заемщик не исполняет свои обязательства перед кредитором, то кредитор вправе потребовать исполнения от поручителя. Однако, прежде чем хвататься за сердце Поручителю, важно понять два обязательных момента: первый, речь идет о послесудебном порядке взыскания, но никак ни о досудебном порядке.
В ДОСУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ банк или коллекторское агентство могут лишь названивать и надоедать вам и Поручителю, придумывая разные небылицы. Никаких взысканий с поручителя до исполнительного производства быть не может. Второй момент — сначала взыскивать будут с заемщика, и если окажется, что у него не хватает средств, тогда придут к поручителю.
В статье 363 ГК РФ упоминается словосочетание «поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно». Должником заемщика может признать только суд, потому когда вам говорят по телефону, что вы должник или банк признал вас должником, люди не совсем понимают юридические аспекты процедуры. Употребление слова «должник» еще раз подтверждает то, что все написанное о Поручителе и его ответственности может возникнуть только ПОСЛЕ РЕШЕНИЯ СУДА.
Переходим к слову «солидарно», что же оно означает в контексте возврата средств? Для того, чтобы понять суть солидарной ответственности нам необходимо привести текст статьи 323 ГК РФ под названием «Права кредитора при солидарной ответственности».
Часть1: «При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
» После решения суда и начала исполнительного производства, требования кредитора будут удовлетворены не только за счет заемщика, но и за счет поручителя до тех пор, пока согласно части третьей данной статьи обязательство, в данном случае выплата всего долга, не будет полностью произведено «Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.» По-житейски выражаясь, заемщик и поручитель в одной упряжке, и они либо вместе тонут, либо вместе решают вопрос до полного погашения задолженности, которую подтвердил суд в своем решении! Если с заемщика получается взыскать только часть задолженности, то согласно части второй статьи 323 ГК РФ, кредитор имеет право взыскать остальное с поручителя «Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.» Если кредит не обеспечен поручительством, то все что может судебный пристав-исполнитель, это взыскать имущество и или удерживать с законных доходов заемщика до 50% от суммы. Поручитель выступает как полный созаемщик, единственное, ему не выдают кредитные средства, и он не платит ежемесячные платежи. Пока все хорошо, поручителя не трогают, как только начинаются проблемы с выплатой у заемщика, ему будут звонить и писать, а после суда взыскивать то, что могут, если заемщик не смог заплатить все и сразу в установленный ему судебным приставом-исполнителем срок.
Если в кредитном договоре два и более поручителей, то у всех них солидарная ответственность. Кредитор после решения суда, через судебного пристава-исполнителя имеет право взыскать необходимую сумму с любого из них или с каждого в той части, в которой сможет.
Если у заемщика нет средств, то он имеет право перейти к любому другому поручителю и взыскать с него все оставшееся по долгу. Если у заемщика есть только часть, то кредитор имеет право выбрать любого из поручителей и взыскать с него недостающее. Если у одного поручителя средств недостаточно, то кредитор «приходит» за требованием к другому поручителю.
Надеюсь, суть алгоритма ясна. И еще в завершении, если вы оказались поручителем и с вас теперь требуют все и сразу, вы имеете полное право в суде не соглашаться с суммой задолженности, выставленной заемщику, оспаривать ее, приводить свои доводы и расчеты.
Также помните, что если с вас взыскали всю задолженность как с Поручителя, вы имеете полное право потребовать выплаты ваших средств от заемщика. Теперь вы становитесь новым кредитором для заемщика, а он вашим должником.
Источник: https://xn--b1afncvo7h.xn--p1ai/poruchitelstvo-po-kreditu.html
Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя
Одним из способов повысить свои шансы на получение займа является привлечение поручителя: кредитные организации всегда более лояльно относятся к заемщикам, обязательства которых обеспечиваются договорами поручительства.
Кто может выступить в роли гаранта, какие требования к нему предъявляют банки, и в каком объеме он будет нести ответственность за несвоевременное погашение кредита заемщиком? На все эти вопросы мы постараемся ответить в данной статье, а также коснемся понятия «созаемщик» и рассмотрим, насколько наличие созаемщика может повысить ваши шансы на оформление займа.
Институт поручительства создан и действует на основании Гражданского кодекса РФ (§5, ст. 361 – 367). Согласно ст. 361, поручитель принимает на себя обязательства отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств полностью или в части. Договор поручительства в обязательном порядке должен быть составлен в письменной форме.
По умолчанию данный договор предполагает солидарную ответственность поручителей и заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств. Согласно ст.
323 ГК РФ, при солидарной ответственности поручителей и заемщика кредитор имеет право требовать исполнения как от всех должников совместно, так и в отдельности от любого из них, полностью или в части долга. Обычно при возникновении спорной ситуации банк подает иск, ответчиками по которому выступают заемщик и поручители.
Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и должник, и обязуется погашать проценты, судебные издержки и другие убытки кредитора.
В редких случаях предусматривается субсидиарная ответственность (это должно быть прописано в договоре). В таком случае, согласно ст.399 ГК РФ, кредитор вначале должен предъявить требование о возврате кредита заемщику, и только затем, если последний не может погасить долг, требование будет перенаправлено поручителю.
Согласно ст. 365 ГК РФ, если поручитель исполнил обязательство вместо должника, к нему переходят права, принадлежащие кредитору в объеме, соответствующему размеру погашенной части долга.
Проще говоря, если ваш поручитель погасил за вас определенную сумму долга по ипотечному кредиту, то он имеет право на часть имущества, выступающего залогом по данному обязательству.
Также поручитель может требовать от заемщика уплаты процентов в сумме, выплаченной им кредитору, и возмещения иных убытков.
Для предъявления должнику требований о возврате средств (к примеру, для того чтобы оформить иск через суд) поручителю понадобятся следующие документы: договор об уступке требования, договор поручения; платежные документы об оплате требований банка; копия кредитного договора и т.д.
Важно знать случаи, когда поручительство может прекратиться (ст. 367 ГК РФ). К ним относятся:
- внесение изменений в условия кредитования, влекущих увеличение обязательств или другие негативные последствия для поручителя, если он не давал на это письменного согласия;
- погашение или закрытие кредита, обеспеченного поручительством;
- перевод долга на другое лицо без согласия на это поручителя;
- отказ кредитора принимать исполнение обязательств от поручителя;
- истечение срока, указанного в договоре поручительства. Если срок поручительства не указан, то поручительство прекращается в течение 1 года со дня наступления срока исполнения обязательства и при условии отсутствия поданного к поручителю иска;
- если срок исполнения обязательства не указан и не определен моментом востребования, поручительство прекращается в случае, если кредитор не предъявит иска поручителю в течение 2-х лет со дня заключения договора поручительства.
Рассмотрев правовые аспекты привлечения поручителей, важно выяснить, каким образом этот вид обеспечения влияет на возможность выдачи ссуды, ее размер и ставку. Об этом мы расскажем далее.
Банки всегда охотнее и в больших суммах предоставляют кредиты под поручительство. К примеру, Сбербанк готов выдать потребительский кредит под поручительство одного или двух физических лиц в размере до 3 млн.
рублей без комиссий и под весьма привлекательные ставки. В то же время без поручительства вы не сможете получить более 1,5 млн. руб. (ставки, естественно, будут выше).
Данный банк учитывает возраст и платежеспособность поручителей и в зависимости от этих показателей указывает количество необходимых гарантов.
Отметим, что при расчете максимально возможной суммы кредита банк не учитывает доходы поручителя, и они никак не влияют на размер выдаваемой ссуды.
Однако кредитный менеджер обязан удостовериться, что доходов поручителя хватит для того, чтобы погасить выданный заемщику кредит — т.е.
в том, что поручитель платежеспособен (в большинстве банковских организаций используется скоринг). Для этого гаранта просят предоставить тот же набор документов, что и заемщика.
Также проверяется кредитная история поручителя, и к ней предъявляются те же требования, что и к истории заемщика (к примеру, если банк отказывает клиентам, у которых в прошлом были просрочки 60+, то и поручитель, допустивший в прошлом подобную задержку, финансовую организацию не устроит).
Даже если условиями кредитного продукта поручительство не предусмотрено, банки все равно могут потребовать от заемщика найти гаранта в следующих случаях:
- при выполнении расчета платежеспособности заемщика были получены граничные результаты (минимальное ухудшение финансового положения не позволит ему нормально погашать долг);
- у заемщика не идеальная кредитная история;
- заемщик подходит по всем параметрам, но у банка есть неподтвержденные поводы для сомнения;
- возраст заемщика от 18 до 20 лет (в данном случае понадобится поручительство платежеспособного родителя или родителей);
- пенсионный возраст заемщика (требуется поручительство платежеспособных детей);
- другие случаи.
Поручительство позволяет банку минимизировать риски невозврата и мошенничества со стороны заемщика, в том числе – и риск оформления кредита по поддельным документам. Благодаря этому кредиты, обеспеченные поручительством, имеют более привлекательные условия.
В последнее время помимо поручительства среди характеристик банковских продуктов часто встречается термин «созаемщик». О том, что это такое, и какие преимущества и недостатки несет данная схема кредитования, мы расскажем далее.
Созаемщик, как и поручитель, вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат ссуды в полном объеме и несет солидарную ответственность. Однако с правовой точки зрения финансистам проще осуществить погашение долга именно за счет созаемщика.
Созаемщиков обычно привлекают тогда, когда заемщику не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы займа: при расчете максимального размера кредита доход созаемщиков, в отличие от поручителей, учитывается.
Обычно созаемщиками выступают члены семьи заемщика (супруги, родители, дети). По одному кредиту может привлекаться несколько созаемщиков (как правило — до 5). Каждый из них увеличивает возможную сумму кредита пропорционально своим подтвержденным доходам.
Если заемщик отказывается погашать долг, эта обязанность возлагается на созаемщиков.
Таким образом, отличительные особенности кредитования с привлечением созаемщиков заключаются в следующем:
- при расчете предельно доступной суммы кредита платежеспособность заемщика и созаемщика суммируется;
- созаемщик совместно с заемщиком подписывает кредитный договор, принимая по нему равные с заемщиком права и обязанности. К примеру, при ипотечном кредитовании созаемщик получает право стать совладельцем/владельцем приобретаемого объекта недвижимости (напомним, поручитель может получить это право только по решению суда в случае подтверждения факта погашения займа вместо заемщика);
- при задержках в оплате тела и процентов по кредиту обязанность по погашению переходит к созаемщику автоматически, а не по решению суда, как это бывает в случае с поручителем;
- если по кредиту привлечен поручитель и созаемщик, то в случае возникновения проблем сначала требования будут предъявлены заемщику, затем – созаемщику, и лишь потом, на основании решения суда – поручителю.
Независимо от того, выступает человек поручителем или созаемщиком, он должен помнить о некоторых моментах и рисках, которые принимает на себя.
Важно помнить!
Если кредит, по которому человек выступает созаемщиком или поручителем, не погашается в установленные сроки, у него, как и у заемщика, формируется отрицательная кредитная история. В дальнейшем банки могут отказать ему не только как поручителю по очередному кредиту, но и как потенциальному заемщику.
Стоит обдуманно относиться к поручительству и соглашаться выступать в этой роли только тогда, когда вы полностью уверены в том, за кого поручаетесь. Заемщику также рекомендуется тщательно выбирать поручителей и созаемщиков. В критической ситуации они должны взять на себя ваши обязательства и выполнить их.
Также нужно отметить, что многие банки (к примеру, Сбербанк) в качестве дополнительного обеспечения по кредиту используют поручительство супруги или супруга. При этом разрыв брачных уз не избавляет поручителя от ответственности в случае непогашения долга основным заемщиком.
Только осознанный, взвешенный подход к вопросам поручительства и совместного заимствования средств позволяет рассчитывать на гораздо лучшие условия кредитования при минимуме рисков для близких и родных людей.
Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/kreditosposobnost-zaemshchika/poruchitelstvo-po-kreditu.html
Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты
Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого.
Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами.
Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись.
А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.
Роль поручителя по кредиту
Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик.
То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.
В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.
Кто может быть поручителем?
Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:
- быть гражданином РФ;
- соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
- официальная занятость;
- наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
- чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
- наличие чистой кредитной истории.
Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.
Ответственность поручителя
Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:
- солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
- субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.
Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.
Возможные риски
Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:
- финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
- кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
- при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.
Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.
Срок действия поручительства
Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:
- вместе с действием кредитного договора;
- если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
- в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
- если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
- в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.
Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).
Как смягчить ответственность поручителя
Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:
Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/poruchitel-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-v-sluchae-nevyplaty/
