- Кредитная амнистия для населения. Будет ли она?
- Кредитная амнистия
- Суть закона
- Причины неспособности оплачивать долги заемщиками
- Кто сможет воспользоваться?
- Кредитная амнистия должникам
- Амнистия по кредитам в России
- Схемы банков, препятствующие амнистии
- Кредитная амнистия-2018: кому повезет?
- Почему необходимо проведение кредитной амнистии?
- В чем суть «антиростовщического» закона?
- Кому поможет кредитная амнистия 2018?
- Кредитная амнистия: понятие и особенности
- Кредитная история
- Что такое кредитная амнистия
- Когда ожидать принятия закона
Кредитная амнистия для населения. Будет ли она?
На фоне увеличения количества банков и выданных кредитов закредитованность населения увеличивается с каждым годом. Кредиты за несколько лет стали настолько доступными, что можно приобрести почти любую вещь в любом месте: начиная от квартиры, заканчивая одеждой и обувью.
Если в докризисное время заемщики и еще как-то могли обслуживать свои долги, но после кризиса ситуация стала усугубляться. Долги начали расти, как снежный ком, а доходы, наоборот, уменьшились. На выручку заемщикам банки стали предлагать рефинансирование. На первый взгляд, это довольно удобно.
Старый долг покрывается новым на «более легких условиях», например, на чуть сниженную ставку на более долгий срок. В рефинансируемый кредит банки включают всевозможные страховки и доп.услуги, благодаря чему итоговая сумма примерно сравнивается с исходной. Освободившись от одного гнета клиент, как муха в паутине, «увязает» в новом.
Итак получается замкнутый круг вместо «светлого будущего». Таким образом, положению заемщиков, которые попали в сложную финансовую ситуацию, не позавидуешь. За счет штрафов и пеней сумма долга растет, аналогично снежному кому.
Особенно в этом отличаются МФО, сумма долга в которых за год-два увеличивается чуть ли не в десяток раз. Для этого депутаты коммунистической партии и госдумы предложили принять закон о кредитной амнистии. В душе многих неплательщиков затеплилась надежда списания долга. Рассмотрим, что подразумевает новый закон, когда его планируют ввести в действие, и действительно ли это будет амнистия?
Кредитная амнистия
Стоит сразу сказать, что слово «амнистия» является не более, чем громким названием проекта для привлечения внимания. Если заемщики думают, что им простят все долги, то они ошибаются.
Предварительный закон о кредитной амнистии был внесен на рассмотрении депутатам в январе 2017 года представителями партии КПРФ В.Рашкиным и С.Обуховым.
В качестве довода они привели статистику закредитованности и роста просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков. По их мнению, благодаря так называемой «амнистии» жизнь простых заемщиков должна облегчиться в плане погашения своего долга.
В качестве примера депутаты привели статистику по просроченным долгам: в банках она уже достигает 18%, а в МФО – 30%. Средний срок просрочки достигает 90 дней и более. В качестве помощи депутаты предложили новым законом ограничить размер начисляемых штрафов, общую сумму процентов за невыполнение обязательств.
Также закон накладывает некоторые ограничения на кредитные организации на требование досрочного возврата долга со всеми процентами и штрафами.
В случае погашения долга, было выдвинуто предложение об «очистке» кредитной истории заемщика по погашенному кредиту. Это позволит бывшим должникам получать кредиты на выгодных условиях. Банки оказались не очень рады такому пункту, поскольку им будет сложнее оценить потенциального заемщика без получения данных о качестве погашения предыдущих кредитов.
Суть закона
Если закон будет все же введен в действие, то у заемщиков появятся шансы рассчитаться с долгами быстрее. Основные положения закона заключаются в следующем:
- Введение ограничений на размер начисляемых процентов и штрафов. Предполагается, что данная сумма не должна превышать исходную сумму долга.
- При условии, что заемщик рассчитался со всем долгом, учитывая пени и штрафы, информация в БКИ о нарушениях должна быть уничтожена.
- Должна поменяться структура выплаты долга. Банки или иные кредитные учреждения невправе требовать досрочного полного погашения долга со всеми процентами и штрафами. Особенно это касается тех случаях, когда заемщик оказывается не в состоянии платить до долгам, например, при сокращении с работы или потери источниками дохода.
- Права кредиторов также будет защищены. Поскольку от процентов зависит доход кредитной организации, ограничения в нем может сказаться на финансовых показателях. Если заемщик не выполняет условия договора, то кредиторы могут взимать неустойки, размер которых будет ограничен указанным в договоре процентом.
Причины неспособности оплачивать долги заемщиками
- Доступность кредитных денег. Взять кредит можно уже на каждом шагу: множество банков, МФО, иных кредитных организаций призывают людей взять «быстро и выгодно». Правда никто не упоминает, что возврат денег может быть долгим и мучительным.
- Безответственность заемщиков. Финансовая грамотность населения пока оставляет желать лучшего. Зачастую заемщики не в силах оценить свой финансовый потенциал и не хотят заглядывать в будущее. Если сегодня хорошая зарплата, то стараются брать в кредит, хотя через пару лет ситуация может ухудшиться.
- Стремление «жить лучше». Россияне любят красивую жизнь, даже если на нее нет свободных средств. На этом желании зарабатывают банки и торговые организации, предлагая красивые и дорогие вещи взять здесь и сейчас в кредит/рассрочку. На этапе покупки или получения денег клиент находится в эйфории от сделки, а когда отходит, то оказывается, что не все так красиво.
- Снижение доходов из-за кризиса. Данный вариант предугадать сложно. Кризис в России начинается почти мгновенно, длится долго, а итоги приходится разгребать годами. Это почти нереально просчитать обычному человеку, который решил взять кредит.
Итогом вышеперечисленного становится рост долга, складывается сложное финансовое положение заемщика, большая часть доход идет на погашение долга, а имеющееся залоговое обеспечение оказывается не в силах покрыть долг с процентами и штрафами.
Кто сможет воспользоваться?
Под амнистию попадут лишь некоторые заемщики, которые имеют в целом положительную кредитную историю. Заемщики будут иметь право погасить сначала основной долг, а потом уже пересчитанные проценты и штрафы. Данные о его просрочках будут также удалены в БКИ, что позволит вновь оформлять кредиты на выгодных условиях.
На текущий момент указанный закон об амнистии пока в России так и не принят и находится на рассмотрении.
Основная его цель заключается не в списании долга с неплательщика, а узаконивания штрафов и размера пеней. Так что долги придется возвращать все равно.
Стоит понимать, что закон составляется не только депутатами, но и банкирами, так что «халявы» ожидать не стоит. В накладе банк в любом случае не останется.
Источник: https://mobile-testing.ru/kreditnaya_amnistiya/
Кредитная амнистия должникам
В России существует подписанный президентом Федеральный закон об изменениях в Гражданском кодексе России, где указано, что должник может возвратить долг по кредиту полностью или по частям досрочно. Изменения затрагивают интересы всех граждан, которые взяли или собираются взять в банке кредит.
Есть два условия. Деньги необходимо занимать для личного использования, а не для предпринимательской деятельности, и необходимо предупредить кредитора о досрочном возврате за тридцать дней.
Очень важно, что данные правила распространяются и на те кредитные договоры, договоры займа, которые были заключены до принятия закона.
Амнистия по кредитам в России
Тему кредитных договоров поднял Президиум Арбитражного высшего суда РФ, в своем информационном письме обобщив судебную практику привлечения к административной ответственности банков за нарушения законодательства о защите потребительских прав.
Здесь тоже должникам есть чему радоваться. Из письма следует, что Роспотребнадзор ест хлеб налогоплательщиков не зря и довольно часто привлекает к ответственности банки за нарушения прав потребителей, а арбитражные суды во многих правовых важных ситуациях поддерживают контрольные органы и подтверждают, что банки неправы в отношениях с клиентами.
Схемы банков, препятствующие амнистии
Заключая кредитные договоры, банки стараются не обижать себя и нарушают закон.
К примеру, один из банков использовал такую схему: если клиент вовремя не внес платеж по кредиту, ему без его согласия и без его заявления тут же выдается новый кредит в размере просроченного платежа под процент, но этот кредит не доходит до кармана должника, а сразу же идет в кассу банка для погашения долгов. И “счастливый” клиент платит теперь проценты по главному кредиту и проценты по добавочному, о котором он и не просил. Сплошные проценты на проценты.
Другая ситуация: банк выдал клиенту кредит, но весьма существенно подстраховался. Если по каким-то причинам финансовое положение гражданина ухудшается, банк считает, что вправе требовать досрочный возврат всей суммы кредита.
При этом под ухудшением понимается уменьшение дохода гражданина более чем на 10 процентов. Человек стал чуть меньше получать, а его уже преследуют коллекторы и требуют возврата всех денег сразу. И не волнует никого, что гражданин выполняет все обязательства и проценты и главный долг продолжает выплачивать.
Другой банк решил на командировочных для своих юристов сэкономить и в кредитном договоре написал, что если гражданин предъявит к нему судебные претензии, то дело может рассматриваться судом в том месте, где должник живет, а вот если банк захочет в суд подать на гражданина, то лишь по месту нахождения коммерческого учреждения. Так что, если заемщик из другого региона или города, то ему обеспечена дальняя дорога за свой счет.
Однажды гражданин подал на кредит заявление, прошел все этапы, получил позитивное решение банка, но тут отпала необходимость брать деньги взаймы. Радостный гражданин бегом в банк: мол, извините, но уже ничего не нужно. А ему в ответ: не нужно так не нужно, нет проблем, но штрафик в кассу небольшой уплатите, пожалуйста, один процент от суммы кредита.
Договор кредита одного из банков с гражданами имел условие, что услуги по обслуживанию и предоставлению кредита оплачиваются по тарифам банка заемщиком.
Казалось бы, стандартная формулировка, что тут такого? Небольшое дополнение все изменило, банк считает себя вправе эти тарифы в любое время менять без доведения до ведома гражданина.
От кредитной организации сложно ожидать альтруизма и благородного уменьшения тарифов, тут явно предусматривается возможность поставить должника перед необходимостью непланируемых расходов.
Пришел гражданин в банк, в котором он кредит взял, и решил выяснить, сколько на данный момент он должен и какой его в ближайшее время ждет график платежей. Ему справочку подготовили, но не бесплатно, заплатить обязали за эту ценную информацию из собственного кармана. И про это странное условие тоже в договоре гражданина с банком было указано.
Последний пример: человек вернул ипотечный кредит банку и выплатил все проценты, теперь без всяких обременений квартира по праву его.
Но лишь факта оплаты кредита мало, необходимо погасить в регистрирующих органах запись об ипотеке, чтобы можно было квартирой свободно распоряжаться.
Процедура погашения нуждается в участии и банка, и гражданина, но банк предусмотрел условие, что всю процедуру гражданин должен пройти сам, имея от него доверенность, чье нотариальное удостоверение гражданин, по мнению банка, сам же и должен оплатить.
Во всех таких случаях банки нарушают законодательство о защите потребительских прав. Роспотребнадзор встал на защиту граждан и привлек их к административной ответственности, его правоту подтвердили арбитражные суды.
И теперь возможно с полным правом сказать, что:
- банки не имеют права предусматривать проценты на проценты или возмещать за счет нового кредита без согласия клиента долг;
- факт ухудшения финансового состояния клиента не является достаточным основанием требовать досрочное возвращение кредита;
- споры по искам к клиентам банков должны судами рассматриваться по месту жительства клиентов;
Источник: https://1bankrot.ru/kreditovanie/amnistiya-dolzhnikam.html
Кредитная амнистия-2018: кому повезет?
Общая закредитованность населения и рост количества просроченных займов в России приобретают все более угрожающий характер. К декабрю прошлого года число не погашаемых вовремя кредитов составило 15%, а к февралю 2015 года эта цифра достигла уже 18,5%. Кредитная амнистия может стать единственным выходом для многих россиян — но что и для кого она сулит?
Почему необходимо проведение кредитной амнистии?
Существует несколько факторов, которые привели к сложнейшему положению в кредитовании:
- легкость получения банковской ссуды или займа в микрофинансовой организации – заемщики могут получить деньги без представления залога или поручителя, не подтверждая свой доход;
- несерьезное отношение граждан к оформлению кредита;
- финансовый кризис, который привел к существенному снижению уровня доходов россиян.
Депутаты Государственной Думы намерены решить проблему с невозвратом кредитов и катастрофическим положением заемщиков, вынужденных отдавать банкам большую часть своих доходов, на государственном уровне.
Долговая яма — неизменное последствие слишком доступных кредитов
В конце 2014 года представители коммунистической фракции С. Обухов и В.
Рашкин предложили депутатам рассмотреть вопрос о возможности списания с заемщиков необоснованных долгов банкам и МФО.
Кредитная амнистия 2017 в РФ, которую предложили провести депутаты от Коммунистической партии, должна помочь огромному числу граждан выбраться из долговой пропасти.
В чем суть «антиростовщического» закона?
Структура просроченного кредита включает не только тело займа и предусмотренные договором проценты за пользование денежными средствами. При длительном непогашении регулярных платежей все большую часть задолженности занимают неустойки и штрафы за просрочку. Порой цифра, относящаяся к разного рода банковским санкциям, в несколько раз превышает сумму основного долга.
При поступлении денег на ссудный счет в первую очередь погашаются именно штрафные проценты, а тело кредита будет уменьшаться по «остаточному» принципу. Такой порядок списания задолженности ведет к тому, что сумма, которую заемщик обязан заплатить банку, растет в геометрической прогрессии, и возможность полностью погасить долги становится все более призрачной.
Кредитная амнистия в 2017 году предполагает борьбу именно с фактом начисления банками и МФО «процентов на проценты», которое ставит заемщиков в безвыходное положение. Основные принципы амнистии, которые должны защитить заемщика:
- сумма начисляемых процентов по договору кредитования должна ограничиваться на законодательном уровне;
- ограничение штрафов и неустоек за нарушение должником условий кредитного договора в части несвоевременного их исполнения;
- ограничение права банков и МФО требовать немедленного погашения выданного займа и начисленных процентов, пени и штрафов.
Кому поможет кредитная амнистия 2018?
Принятие закона о кредитной амнистии не означает, что с 1 января 2017 года все долги физических лиц перед банками и МФО обнулятся. Депутаты предусматривают, что закон против ростовщичества будет полезен добросовестным должникам, которые в силу объективных обстоятельств не могут вовремя погашать регулярные платежи по кредиту.
Нередки случаи, когда заемщик стремится рассчитаться с банком и оформляет дополнительные кредиты.
Но из-за имеющихся просрочек (и, как следствие, испорченной кредитной истории) он может получить банковскую ссуду под очень высокие проценты.
Таким образом заемщик оказывается в замкнутом круге – доля затрат в совокупном доходе, расходуемая на погашение займов, постоянно растет, а уровень жизни катастрофически снижается.
Законопроект о введении кредитной амнистии предполагает, что после того, как заемщик заплатит банку основной долг, начисленные проценты и пени, его кредитная история будет очищена от имеющейся в ней отрицательной информации. Так у заемщика появится возможность воспользоваться услугами банков на более лояльных условиях.
Кредитная амнистия 2018 облегчит бедственное положение заемщиков
Помимо очевидной выгоды, которую принесет принятие закона о кредитной амнистии для простых граждан, банковские организации и МФО тоже окажутся не в накладе.
Неустойка за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора будет компенсацией за упущенную финансовую прибыль.
Однако размер этой неустойки, включая начисленные штрафы и пени, не должна превышать сумму основных процентов по кредитному договору.
Кроме того, при увеличении просроченных кредитов банки не только теряют доходы.
Финансовый кризис и увеличение ключевой ставки ЦБ и так привели к резкому снижению заинтересованности граждан в оформлении банковских займов.
С учетом того, что любое нарушение кредитного договора со стороны заемщика ведет к внесению негативной информации в его кредитную историю, банк теряет огромное количество потенциальных клиентов.
Если закон о кредитной амнистии будет принят Государственной Думой, то у миллионов людей появится реальная возможность выбраться из долговой кабалы, рассчитаться по имеющимся кредитам и восстановить свою репутацию перед банковскими и финансовыми организациями. Вместе с тем, проведение кредитной амнистии поможет россиянам стать более грамотными в вопросах оформления денежных займов, а банкам – вернуть рядовых граждан в ряды активных и добросовестных пользователей кредитных средств.
Источник: https://ya2017.com/economy/kreditnaya-amnistiya-2017/
Кредитная амнистия: понятие и особенности
В настоящее время все большее количество населения пользуется кредитными средствами не только для приобретения недвижимости, автомобиля дорогих вещей, но и для удовлетворения самых необходимых потребностей.
Очень часто возникают ситуации, когда заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату долга и уплате процентов. Это приводит к неприятным последствиям, как для должника, так и для кредитора.
Консультация юриста в этом случае определит варианты решения проблемы.
Специалист расскажет, к каким последствиям может привести невыполнение обязательств, в каких случаях можно добиться отсрочки погашения долга, посоветует пути решения вопроса и окажет юридическое сопровождение банковского спора. Консультация юриста в нашей компании осуществляется бесплатно и в любое удобное время.
Взыскание задолженности требует много времени и сил от обеих сторон процесса.
В результате финансовое учреждение теряет прибыль и потенциального клиента, а заемщик – возможность оформления кредитных договоров в будущем, так как факт принудительного взыскания отражается в его кредитной истории.
Чтобы избежать таких последствий, законодательством РФ предусмотрен ряд мер по урегулированию подобных ситуаций. Одним из способов решения является кредитная амнистия, точнее разработанный с целью облегчения ситуации для потенциального заемщика закон о кредитной амнистии.
Кредитная история
Чтобы понять, что такое кредитная амнистия, необходимо разобраться с основной проблемой, для решения которой она предназначена.
У каждого человека, имевшего отношения с финансовым учреждением в виде кредитного соглашения, существует своя кредитная история. Она не может характеризоваться как плохая или хорошая.
Эта информация лишь содержит данные по выполнению обязательств, взятых гражданином по договору займа.
Передача этих данных в бюро кредитных историй (БКИ) является обязанностью финансовых учреждений, которая регулируется Законом №218 от 30.12.2004 года. Согласно этому нормативному акту кредитная история представляет собой документ в электронной базе данных, который состоит из трех основных частей:
- титульная, содержащая в себе сведения о заемщике (личные данные);
- основная, в которой содержится информация, непосредственно касающаяся договора займа, его условий (срок, сумма), и характеристика исполнения обязательств;
- дополнительная, содержащая данные о финансовом учреждении, предоставившем кредитные средства заемщику.
Срок подачи информации в БКИ составляет 10 дней с момента окончания действия договора займа.
Соответственно, любая информация о нарушениях условий кредитного соглашения, касающихся невыплаты кредита, просрочек обязательных платежей, начисления компенсаций и пени, принудительного взыскания задолженности и т.п., автоматически попадают в базу данных.
При обращении в финансовое учреждение с целью заключения кредитного договора, банк имеет право запросить информацию о платежеспособности гражданина в БКИ. При наличии негативной истории финансовая организация в большинстве случаев принимает отказ в выдаче ссуды.
Однако это решение можно оспорить в некоторых случаях. Кроме того, многие компании предлагают помощь в кредите с плохой историей. Консультация юриста также может помочь в этом случае.
Все данные по каждому контрагенту хранятся в бюро на протяжении пятнадцати лет, и по истечении этого срока удаляются.
Для того чтобы облегчить жизнь граждан, имевших в прошлом конфликты с банком по причине просрочки платежей или невыплате кредита в срок, государство предусматривает возможность изменения кредитной истории ранее положенного срока. Для этой цели была придумана такая мера, как кредитная амнистия.
Что такое кредитная амнистия
Само понятие амнистия взято из уголовного права. Кредитная амнистия представляет собой специальную программу, направленную на восстановление негативной кредитной истории физических лиц. Эта программа касается тех заемщиков, которые имеют просрочку по ежемесячным платежам, но погасили задолженность в полном объеме. По сути, это амнистия кредитной истории.
Согласно законопроекту суть такой процедуры как кредитная амнистия заключается в ограничении финансовых учреждений в начислении штрафных платежей и неустоек, которые в большинстве ситуаций при просрочке составляют сумму, в несколько раз превышающую тело кредита.
При погашении задолженности по займу, в первую очередь списываются проценты и штрафы, начисленные финансовым учреждением, а лишь потом средства идут на списание суммы основного займа. Именно начисление пени приводит к тому, что заемщик оказывается в безвыходном положении, не в состоянии заплатить требуемую сумму.
Амнистия кредитной истории не только обнуляет ее, но и имеет ряд других преимуществ для должника.
Основные юридические моменты, относительно законопроекта о кредитной амнистии, можно выделить следующим образом:
- финансовые учреждения не смогут требовать немедленной или срочной выплаты имеющейся задолженности по кредиту в отношении, как самого тела кредита, так и штрафов и пени, начисленных за просрочку ежемесячных платежей;
- установление максимально допустимой нормы процентов, начисляемых финансовым учреждением любого типа, установленной государством соответствующими законами и нормативными актами;
- ограничение штрафных процентов и неустоек, начисляемых кредиторами за просрочку выполнения обязательств по договору кредитования.
При погашении должником суммы основного долга и дополнительных начислений в виде процентов за пользование кредитными средствами и штрафов за просрочку обязательных платежей, предусмотренных условиями договора, все негативные данные из кредитной истории подлежат удалению.
Когда ожидать принятия закона
Разбираясь в том, что такое кредитная амнистия, следует сказать, что на сегодняшний день это не действующий закон о кредитной амнистии, а всего лишь законопроект, находящийся на стадии рассмотрения.
Рассуждения на эту тему и требования о введении подобных изменений в законодательстве ведутся уже очень давно. Каждая партия предлагает свои программы действий и способы их реализации. Больше всего разговоров на эту тему велось в период предвыборной гонки в Государственную Думу РФ.
Однако, как показывает практика, все обещания, которые дают кандидаты, забываются ими ровно в тот момент, когда они добиваются своей цели, то есть попадают в депутаты. То же можно сказать и в отношении изменений в банковской системе.
Закон о кредитной амнистии для всех должников так и остается не принятым. И объявление амнистии, наверное произойдет еще не скоро.
Единственным достижением законотворцев стала амнистия кредитной истории в отношении тех должников, которые полностью погасили свои обязательства перед кредиторами. Из кредитной истории таких заемщиков удаляются данные по конкретному кредитному соглашению. В отношении других невыполненных договоров информация не изменяется.
Причина этого проста и очевидна. Государство должно за счет своих средств выплатить все непогашенные долги физических лиц, что на данном этапе просто невозможно. Экономическая ситуация не позволяет этого сделать сейчас. Единственным выходом для должников с плохой кредитной историей остается лишь дождаться срока истечения давности хранения данных или консультация юриста по банковским спорам.
Источник: https://moy-urist.ru/question/bankovskoe-pravo/kreditnaja-amnistija
