Кредитный договор
Кредитный договор — это кредитное соглашение между кредитором и заемщиком, составленное на бумаге и закрепленное подписями сторон, а также печатями (в случае, если какая-либо из сторон является юридическим лицом).
Этот документ содержит большое количество тонкостей, нюансов сделки – от выдачи займа кредитором до последней выплаты по кредиту. Обязанностями кредитора по договору является выдача средств согласно документу, обязанностью заемщика выступает возврат кредитных средств со всеми начисленными процентами, сборами, комиссиями.
Среди них: указание представителей сторон договора (обязательными являются кредитор и заемщик), вид ссуды, объем (сумма, а также валюта ссуды), сроки, цель (иногда указывается, на что можно потратить полученные средства), процент за пользование кредитом (ставка по кредиту), обеспечение кредита (если имеется), условия получения, а также возврата кредитных средств и процентов за использование. Кроме того, указываются права, обязанности, ответственность обеих сторон, виды разрешения споров, срок действия, а также адреса заемщика и кредитора. Кредитный договор, в идеале, должен содержать все тонкости и возможности изменения стандартных условий в различных ситуациях (форс-мажор…), а также все возможности изменения обязательства, как в сторону кредитора, так и в сторону заемщика. Именно поэтому, договор составляется не на одном листке, а представляет собой целую папку.
Хотелось бы отметить различия в некоторых договорах:
- целевой и нецелевой кредит. Первый выдается на определенную покупку, которой может быть автомобиль, квартира или даже утюг. Второй же заемщик может использовать как угодно;
- с обеспечением и без. Обеспечение ссуды — это чаще всего, залог. Имущественные права передаются на время действия договора кредитору, сам предмет залога может использоваться должником. Обеспечением могут выступать также поручители или гарант, ручаясь за выплату как части, так и полной суммы займа;
- со ставкой и беспроцентный. Иначе говоря, сумма погашения может быть выше выдаваемой, либо же стоимость кредита будет нулевая;
- направленный на какую-либо конкретную деятельность: рефинансирование (ссуда, предназначенная для погашения одной или нескольких задолженностей в этой или иной кредитной организации), инвестиции (денежная поддержка частных и государственных проектов), потребительский займ (использующийся на частные нужды граждан).
Кредитные договора бывают:
- долгосрочные;
- среднесрочные;
- краткосрочные.
Некоторые кредитные договора имеют т.н. льготный период, в который процентная ставка не начисляется, или начисляется частично.
Заключенный договор не может быть изменен ни одной из сторон. Он может быть выполнен сторонами и закрыт, либо расторжен по согласованию сторон или на основании судебного постановления.
Кредитный договор, составленный на основе обеспеченной ссуды, состоит из двух или четырех (в случае, если нужно заверение нотариуса, а также оформление залога) экземпляров.
В таких договорах обязательным условием является указание:
- сторон;
- типа, вида сделки;
- суммы;
- процентной ставки;
- цели;
- обеспечения;
- условий выдачи и погашения ссуды;
- прав и обязанностей сторон, их ответственность;
- разрешения споров;
- начала действия договора;
- адреса, реквизитов, подписей.
В кредитном договоре обязательно прописью указывается сумма сделки, адреса сторон, ФИО (полностью, без сокращений). Подписывать необходимо только участникам сделки. Подписываются все страницы договора, вне зависимости от содержания.
После составления, подписания кредитного договора, одна копия остается у кредитора, вторая – выдается заемщику. При оформлении залога нередко проводится его страхование. В случае отсутствия даты начала действия договора, документ считается действующим уже с момента обоюдного подписания.
Нередко встречаются так называемые потребительские экспресс-кредиты, выдаваемые на покупку какого-то товара прямо в магазине сотрудником банка.
Экспресс-кредит характеризуется высокой процентной ставкой, вызванной отсутствием обеспечения (обычно по паспорту), краткими сроками выдачи (в пределах 1-2 часов, у кредитных экспертов мало времени, чтобы объективно оценить платежеспособность клиента).
Иногда высокая стоимость кредита прячется не за большой ставкой по кредиту, а за обязательными взносами, сборами и комиссиями, не зависящими от действий заемщика.
Заемщику всегда нужно адекватно оценивать свою платежеспособность перед взятием ссуды, так как кредитные эксперты могут не все взвесить, а штрафы, пеня по такому кредиту существенны. Сумма данного кредита тоже мала, обычно ограничивается ценой телефона, холодильника или иной техники, в случае с экспресс-кредитом в супермаркете электроники.
В соответствии с законом, в наше время банки не имеют права расторгать (за редкими исключениями) кредитный договор в одностороннем порядке, требуя досрочного погашения средств.
Изменение процентной ставки возможно, если это предусмотрено договором (например, в случае с ролловерным кредитом).
Авансом требовать процентную ставку кредитная организация не имеет права, проценты начисляются по факту использования кредита.
Договор считается недействительным, если:
- составлен неправильно, не соответствует нормам;
- соглашение было заключено с оказанием давления (шантаж, угрозы);
- если на момент составления соглашения заемщик является недееспособным;
- если деньги (или часть денег) не выплачена кредитором;
- при отсутствии лицензии.
Если заемщик подает в суд, который признает договор недействительным, должник обязан выплатить сразу всю сумму ссуды.
Настоятельно рекомендуем тщательно изучить договор от А до Я перед подписанием, полностью его перечитать. В случае необходимости, повторите процедуру.
Нужно уточнять у кредитора все, что станет непонятным в договоре, и, только освоив все пункты договора, подписывать. Не стоит забывать, маленькие буквы в тексте договора имеют такой же вес, как и остальной текст договора.
Не нужно рассчитывать, что маленькими буквами изложено то, что не имеет значения.
Как говорили в одном фильме «раньше я был бандитом и зарабатывал деньги грабежом, теперь я кредитор и зарабатываю большие деньги».
Перечитывая договор, нужно усваивать каждый пункт. Если хотя бы один пункт совсем не подходит, возможно, стоит поискать более подходящие условия у другого кредитора.
- Не станет ли ежемесячная оплата по кредиту «неподъемной» нагрузкой на бюджет? Какие расходы придется сократить для данных платежей?
- Указана ли в договоре страховка? Какую сумму она составляет? Может быть, стоит отказаться от страхования, и сумма кредита станет значительно ниже?
- Есть ли штраф за досрочное погашение ссуды, если да, то какую сумму он составляет?
После подписания кредитного договора, расторжение его будет весьма сложным и невыгодным. Прочтение, подписание кредитного договора занимает 5-60 минут, а действие его может составлять десятки лет.
Источник: https://v-kredit.net/kreditnyj-dogovor
Что такое кредитный договор
Кредитный договор – это договор, на основании которого кредитодатель предоставляет кредитополучателю денежные средства, а кредитополучатель в свою очередь возвращает полученные средства и оплачивает проценты за то, что использовались денежные средства.
Условия, сумма и срок пользования предоставляемыми денежными средствами оговаривается в кредитном договоре.
Являясь одним из договоров займа, кредитный договор по сути является консенсуальным. Кредитополучатель может отказаться от получения части или целого кредита, для чего обязан уведомить кредитодателя до предоставления денежных средств.
Особенности
Кредитный договор – это соглашение, которое заключается между кредитором и заемщиком.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) дают обязательство предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик соответственно обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор необходимо заключать в письменной форме. В случае невыполнения данного требования договор можно признать недействительным. Закон не определяет четкую структуру кредитного договора. В самом договоре обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, необходимо проставить дату и написать место его подписания. Начисление процентов будет осуществляться только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не на момент оформления кредитного договора.
Образец кредитного договора можно посмотреть здесь.
Рассмотрим более детально, что значит термин кредитный договор.
Кредитным договором считается то соглашение, по которому одна из сторон (банк или иная кредитная организация (кредитор)) берёт на себя обязательство предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на тех условиях, что предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предоставление кредита является основной обязанностью кредитора — и исполнение этой обязанности приводит к начислению процентов на конкретно предоставленную денежную сумму и также служит одним из оснований для требования возврата этой суммы кредитором в назначенное время.
По кредитному договору кредитор во исполнение своего обязательства предоставляет определенную сумму денег в кредит.
Существенные отличия кредитного договора от займа
Кредитный договор существенно отличается от реального договора займа, который считается заключенным с момента передачи его предмета. В обычном договоре займа передача денежных средств является обязательным условием для того, чтобы у обоих сторон возникли конкретные права и обязанности.
Когда достигается соглашение сторон, не поддержанное передачей капитала, это означает, что сделка была оформлена неправильно, с грубыми нарушениями и, следовательно, она не может иметь никаких юридических последствий.
Поэтому можно сказать, что здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа, в соответствии с которым заимодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи самого предмета займа.
В кредитном же договоре соглашение сторон – это уже достаточное весомое основание для приведения в действие правового механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.
Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме, так как несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора и дальнейшее его расторжение. Такой договор считается ничтожным.
Кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично, если ему становится известно, что есть обстоятельства, которые очевидно свидетельствуют о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в установленный срок, который прописан в кредитном договоре.
Заемщик, в свою очередь, имеет полное право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законодательством, иными правовыми актами или самим кредитным договором.
Если заемщик по каким-либо причинам нарушает предусмотренные кредитным договором обязанности целевого использования кредита, в таком случае кредитор имеет право отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
Мы коротко рассмотрели термин кредитный договор, постарались раскрыть его отличительные особенности и суть.
Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Источник: https://biznes-prost.ru/dogovor-kreditnyj.html
Банковский кредитный договор
Кредитный договор представляет собой соглашение, в котором самым подробным образом рассказывается о материальных взаимоотношениях сторон.
Определенная организация или банк, что чаще всего, выдает денежные средства под конкретную цель или без нее на некоторых условиях, в свою очередь заемщик обязуется исполнять эти условия и регулярно гасить долг согласно графику платежей.
Не стоит пренебрегать этими обязательствами, но и свои права нужно знать, поэтому и о договоре лучше узнать получше.
Получение кредита невозможно без подобной бумаги, это та основа, на которую будут опираться обе стороны в случае разногласий и которая доказывает права и обязанности их.
Заключение кредитного договора
Детали могут меняться, но в целом кредитный договор составляется по некоторой схеме. В нем обязательно должны присутствовать следующие пункты:
- преамбула. Она представляет собой описание сторон в кредитном договоре с приведением удостоверений личности и полным именем или же названием организации;
- предмет. Кратко описываются условия займы, включая ставку. Сроки, сумму и ежемесячные платежи. Также добавляется цель кредита и описывается, что должна будет каждая из сторон;
- порядок. В документе отражается все подробно, начиная с момента подачи документов. Перечисляются все бумаги. Затем расписывается процедура выдачи и то, каким образом должен быть осуществлен возврат;
- детали. Это по большей части касается процентов, особенностей платежей, возможности досрочного погашения и многих других спорных фактов;
- права и обязанности. В данном пункте уже подробно рассматривается, что каждый должен делать в любой ситуации, включая экстренные, обязательно нужно постараться учесть все необходимое и тщательно перечитать эти пункты;
- ответственность. Предусматривается определенное развитие событий, если происходит что-либо, внезапной процедуры расторжение кредитного договора.
Чаще всего банки стараются здесь прописать возможность передачи долга коллекторским фирмам, но лучше не соглашаться на это условие, если его можно избежать. Конечно, если это кредит на неотложные нужды, то заемщик согласиться со всем, но в любом другом случае это крайне нежелательно.
Подписи, адреса, реквизиты и документы. Все это необходимо для того, чтобы бумага имела силу закона.
Нюансы при заключении
Обязательно нужно знать некоторые особенности при процедуре заключение кредитного договора. К любому документу, а особенно к тому, который говорит о крупной денежной сумме, обязательно нужно относиться крайне ответственно.
В первую очередь заемщику обязательно нужно заранее оговорить все особенности, расспросить, что будет в документе и какие пункты можно изменить еще перед его составлением, ну а в дальнейшем подобная возможность хоть и есть, но реализовать ее намного сложнее.
Заключение кредитного договора должно начинаться с его тщательного прочтения. Не стоит смущаться, что все ждут, даже если понадобиться час, чтобы разобрать все пункты мелким шрифтом, то лучше его потратить. Не стоит стесняться уточнять непонятные термины, все написано профессиональным юридическим языком.
Подобный договор заключается в любом случае, будь то автокредитование, ипотека или же просто небольшой займ. Практически все организации от центрального Сбербанка до микрозаймов пользуются этой типичной формой, но каждый наполняет е по-разному. Даже если ранее уже происходило заключение и расторжение кредитного договора и все бумаги известны, лучше все же их повторить.
Обратить внимание следует на несколько пунктов, которые чаще всего вызывают сложности:
- передача долга коллекторской фирме в случае задолженности;
- возможность переплат и досрочной выплаты по кредитному договору;
- стабильность. Ни в коем случае банк не должен иметь право самостоятельно менять какие-либо условия платежа.
Нужно постараться этого не допустить передачу долга коллекторам. В жизни бывает разное, и вполне возможно наступит такая ситуация как болезнь или потеря работы, из-за которой возникнет задолженность. В таком случае подобные фирмы поступают крайне некорректно, обзванивая всех знакомых и коллег и принося многочисленные не совсем законные даже неудобства.
При переплате или досрочной выплате кредита вполне вероятна и обратная ситуация в виде неожиданного богатства, поэтому в договоре должна быть предусмотрена возможность расправиться с долгом заранее и без дополнительных штрафов со стороны банка.
Самое главное после того, как уже заключен договор и даже закончены все выплаты обратиться в банк за тем, чтобы предоставили справку об отсутствии задолженностей.
Огромное количество ситуаций с небольшими банками, когда на остаток на счете накручивали огромные штрафы и проценты. А сам заемщик даже не подозревал об этом, пребывая в неведении и думая, что выплатил все, не заметив лишь десяти рублей.
Расторжение банковского кредитного договора
По закону статья РФ 450 ГК поясняет, что расторжение кредитного договора возможно по соглашению двух сторон или в одностороннем порядке. Можно расторгнуть договор:
- одностороннее расторжение кредитного банковского договора заемщиком;
- расторжение договора кредитором.
Источник: https://poluchenie-kreditov.ru/bankovskiy-kreditnyiy-dogovor
Особенности кредитного договора
Элементы кредитного договора. Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит.
Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации. Форма кредитного договора — письменная.
В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).
Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку).
Одним из ключевых здесь моментов является правильное оформление всех документов, связанных с получением кредита — от этого зависит и то, сможет ли клиент банка в принципе получить заем, и то, насколько обременительным для него станет погашение задолженности.
Разумеется, важнейшим при получении кредита на жилье документом является кредитный договор. Как правило, в рамках одной кредитной программы банки предлагают своим клиентам типовые договора, причем на изменение их условий в большинстве случаев кредитные организации не идут.
Естественно, не удастся поменять условия кредитного договора и после того, как он будет подписан заемщиком. Именно поэтому условия кредитования, которые определяются данным документом, требуют особого внимания.
Одной из наиболее типичной ловушек для клиента является неправильное определение даты совершения платежей по кредиту. В кредитном договоре указывается дата, не позднее которой средства должны поступить на счет, специально созданный кредитной организацией для учета выплаты конкретной задолженности.
Многие заемщики полагают, что именно эта дата является последним в каждом месяце днем, когда необходимо передать средства банку.
Здесь необходимо учитывать, что какое-то время понадобится для того, чтобы банк зачислил средства на счет (в некоторых случаях на это требуется до трех дней).
Это значит, что заемщик должен вносить платежи по кредиту так, чтобы средства успели поступить на счет в указанный день.
В противном случае клиент банка может столкнуться с пенями и штрафами, причем формально в такой ситуации банк будет прав.
Еще одна распространенная проблема связана с досрочным погашением кредита. Многие кредитные организации разрешают его только по истечении определенного срока с момента выдачи кредита.
Клиент банка должен уточнить этот момент — когда именно он сможет начинать досрочное погашение кредита, а также какие санкции со стороны банка за это предусмотрены (наиболее распространенная — введение дополнительных комиссий).
При этом необходимо уточнить, какой будет судьба конкретного займа при досрочном погашении — банк может либо уменьшать размер ежемесячной выплаты соразмерно тому, сколько «лишних» средств будет поступать на счет клиента, либо уменьшать срок погашения кредита (последнее встречается достаточно редко).
Еще одним важным моментом является стоимость обслуживания клиента кредитной организации. Так, банк может предусматривать взимание с клиента определенных сумм за открытие и ведение счета, а также за ежемесячное перечисление средств на него.
По большому счету, статьи дополнительных расходов могут быть практически любыми, а суммы дополнительных выплат могут достигать значительных размеров. Именно поэтому данный момент необходимо отдельно обговорить либо с юристом, либо со специалистом банка.
Не лишним будет получить и документальное подтверждение слов сотрудников банка относительно дополнительных платежей. Стоит отметить, что неприятные сюрпризы могут ожидать клиента банка еще до того момента, когда средства поступят на его счет.
Во-первых, заемщику необходимо уточнить, сколько дней займет это перечисление — именно исходя из оговоренного в кредитном договоре срока стоит рассчитывать дату заключения договора купли-продажи.
Кроме того, клиент банка может получить отказ в предоставлении кредита даже после того, как сам кредитный договор будет подписан. По закону, даже при подписанном договоре до совершения сделки купли-продажи банки имеют право отозвать положительное решение в случае, если у них возникают сомнения в том, что заем будет выплачен вовремя и в полном объеме.
Помимо этого специальным банковским законодательством ст. 30 «О банках» в кредитном договоре указываются: договорные сроки, проценты по кредиту, имущественная ответственность за нарушение договора и порядок его расторжения.
Существующие нормы законодательства не дают права кредитной организации или банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, за исключением некоторых случаев или если это не предусмотрено в договоре.
Поэтому практически все кредиторы специальным пунктом кредитного договора оговаривают возможность изменения процентов в связи с изменениями в ставке рефинансирования, установленной Банком России. Не возврат суммы кредита, в определенный договором срок, грозит заемщику начислением процентов в размере, предусмотренном п.
1 ст. 395 ГК РФ. Начисление процентов за неуплату начинается со дня, в который она должна была быть произведена и заканчивается в день возврата кредита. Ответственность заемщика по невыплате кредита может быть предусмотрена в договоре в виде пени или повышения процентов.
Кредиты обозначенные, как целевые могут быть затребованы заемщиком в любой момент, если они были использованы не по назначению. В таком случае, в соответствии со ст. 821 ГК РФ кредитор отказывается от дальнейшего кредитования заемщика.
Кредитор, как и заемщик, несет ответственность за невыполнения условий кредитного договора. Это происходит в случаях, если кредитор немотивированно отказывает в выдаче кредита или предоставляет его с нарушением сроков или в меньшей сумме. В такой ситуации заемщик вправе начислить на сумму долга проценты (п. 1 ст. 395 ГК РФ), а так же потребовать возмещения убытков (п. 2 ст. 395 ГК РФ).
Основанием для отказа в кредитовании служит обоснованное наличие обстоятельств, свидетельствующих о возможном не возврате заемщиком суммы кредита в срок или в полном объеме. Одним из таких обстоятельств может быть финансовая несостоятельность заемщика.
До момента получения суммы кредита заемщиком, он может отказаться частично или полностью получить кредит, предварительно уведомив об этом заемщика.
Данное положение осуществимо при отсутствии условия в договоре о невозможности отказа от получения кредита.
Источник: https://w512.ru/creditcash/dogovor.htm
