Банк простит
Долги по кредитам сильно усложняют жизнь каждого человека: регулярные звонки из банка, угрозы со стороны коллекторов, риски утраты имущества и т.д. Все эти факторы на фоне плохого финансового состояния наталкивают заемщиков на мысли: «К чему приведет просроченная задолженность по кредиту?» и «Может ли банк простить долг?».
Банкиры говорят: «Самый лучший кредит – погашенный кредит». Выдавая заем, кредиторы в первую очередь рассчитывают на получение прибыли в виде процентов. Ни один банк изначально не ставит перед собой цели заработать как можно больше на штрафных санкциях или выгодно реализовать залоговое имущество. Хотя некоторые заемщики видят ситуацию именно та.
Банк – это не ломбард. Заниматься продажей обеспечения, вести судебные тяжбы – это крайние меры, на которые финансисты вынуждены идти для сокращения убытков, «спасения» кредитного портфеля и своего рейтинга.
При возникновении просроченной задолженности банк предпримет все меры для разрешения спора вне суда. Итак, чего ждать заемщику, сбившегося с утвержденного графика погашений?
Примерный порядок действий кредитора выглядит так:
- Заемщику настоятельно начинают упоминать о пропущенном взносе и необходимости оплатить задолженность вместе с суммой начисленной пени. Телефонные звонки клиенту и поручителю поступают в течение месяца. Психологическое давление обычно осуществляется в рамках нормативного законодательства.
- Если клиент не выходит на связь, никакие движения по счету не происходят и размер долга неумолимо растет, то банкиры вправе выставить требование о досрочном погашении займа. На адреса заемщика и поручителя, указанные в кредитной анкете, высылаются заказные письма с уведомлением. Для расчета отводится определенный срок – обычно не более 15-30 дней.
- Служба безопасности банка проверяет и устанавливает наличие у должника какого-либо имущества. Если кредит залоговый, то «поднимаются» правоустанавливающие документы на обеспечение и дело готовится к передаче в суд.
Дальнейший сценарий развития событий зависит от ряда факторов:
- вида просроченного кредита – целевой или нецелевой заем;
- наличия обеспечения и поручительства по ссуде;
- общего финансового состояния должника – есть ли у клиента движимое/недвижимое имущество, депозитные счета в банке, регулярные поступления денежных средств в виде зарплаты, пенсии, стипендии и т.д.;
- причин возникновения просроченной задолженности;
- поведения заемщика.
На основании предоставленных банком документов суд принимает решение. Весь процесс занимает не менее двух-трех месяцев. В этот период заемщик в состоянии повлиять на ситуацию и исправить ее. После вынесения постановления суда у должника есть возможность его обжаловать – срок подачи апелляции 10 дней.
В течение трех дней приставы выносят решение об открытии исполнительного производства. Если по просроченному займу дело заводится впервые, то должнику отводится срок для погашения долга перед банком. При повторном возбуждении производства такой период не предусмотрен.
Сотрудники ФСПП подают запросы на недвижимое/движимое имущество в БТИ, ГИБДД и Федеральную налоговую службу. В первую очередь взысканию подлежат финансовые активы заемщика и его имущество. Кроме того, судебные приставы наделены следующими полномочиями:
- Проведение юридических сделок от имени должника, которые способствуют погашению долга. Например, переоформление права собственности на имущество.
- Удержание доходов неплательщика (заработной платы, пенсии, пособий и т.д.) и списание их в счет оплаты задолженности.
- Принудительное выселение заемщика из жилья, если эта мера не противоречит действующему законодательству.
Пожалуй, одна из самых популярных «страшилок» от банкиров – изъятие квартиры за долги. В случае с ипотечным кредитом – это скорее реальность, чем миф. Однако если просрочка допущена по потребительскому займу, то опасаться утратить крышу над головой не стоит.
Банк не вправе претендовать на недвижимость должника в следующих случаях:
- Суммарная задолженность перед кредитором не превышает 5% рыночной стоимости жилья.
- Кредит находится в просрочке менее 3-х месяцев.
- Квартира/дом – единственное жилье заемщика. Судебные приставы накладывают арест на недвижимость, и должник не вправе проводить никакие юридические действия самостоятельно.
4. На жилплощади прописаны несовершеннолетние. Оформляя ипотеку, многие банкиры вносят в договор пункт о том, что заемщик обязуется не прописывать в «кредитной» квартире малолетних детей. Тем самым финансисты минимизируют свои риски.
5. Срок исковой давности по кредиту истек.
Кроме описанных последствий неблагонадежные заемщики «бонусом» получают:
- Испорченную кредитную историю. Финансирование в других банках станет невозможным или крайне затруднительным даже после погашения долга. При необходимости придется оформлять дорогие микрозаймы или прибегать к частному кредитованию.
- Запрет на заграничные поездки. Выезд должнику за границу ограничен, если в отношении него уже возбуждено исполнительное производство.
Наиболее тяжкое последствие кредитной задолженности – привлечение к уголовной ответственности. Подобный сценарий возможен, если банк в судебном порядке смог доказать, что заемщик изначально не собирался погашать ссуду или имели место незаконные действия.
Не стоит переоценивать финансовые возможности банков. Банкиры самостоятельно не печатают самостоятельно, выдаваемые в займы. Основная часть средств – это кредиты других финансовых организаций, сбережения населения и деньги физлиц и юрлиц, хранящиеся на банковских счетах. Банки точно так же, как и население, возвращает привлеченные активы с процентами.
Поэтому списание долга по кредиту – ситуация маловероятная. На такой шаг финансисты идут, когда испробованы все возможные методы по возврату долга. В каких случаях банк готов простить?
Небольшой размер долга. Банкирам не выгодно инициировать судебный процесс по маленьким кредитам – расходы по возврату задолженности иногда превышают остаточную сумму займа. Во избежание неоправданных убытков кредиторы готовы признать долг безнадежным и списать его.
Нет возможности вернуть средства. Если по кредиту вынесено решение суда, дело передано судебным исполнителям, но «выйти» на должника так и не удается, то банк вправе инициировать списание задолженности до истечения срока давности. Подобная мера может быть предпринята, если в ходе проверок не удалось установить наличие какого-либо имущества, поступление денежных средств у неплательщика.
Казалось бы – зачем банку раньше времени отказываться от возможности взыскать долг? Иногда для финансовой организации это вынужденная мера, необходимая для спасения кредитного рейтинга.
Просроченные займы негативно влияют не только на платежный баланс учреждения, но и на его репутацию надежного субъекта банковского сектора.
Инвесторы и вкладчики доверяют свои активы стабильным банкам, в которых доля «проблемных» кредитов сведена к минимуму.
Списания подобного рода – скорее исключения из правил. Банкиры не спешат афишировать проведение таких «акций».
Пропажа без вести или смерть заемщика. Эти факторы не в 100% случаев являются весомым аргументом для списания долга. Если факт пропажи без вести клиента подтвержден документально (предоставлена соответствующая справка из правоохранительных органов), но кредит был оформлен под поручительство физлица, то вся ответственность ложится на плечи созаемщика.
Если при оформлении займа жизнь и трудоспособность заемщика были застрахованы, то убытки по кредиту покрывает страховая компания.
В противном случае ответственность за погашение долга переходит к наследникам погибшего. Эти нюансы часто указаны в кредитном договоре мелким шрифтом.
Когда банк не в состоянии установить законных наследников должника, то ссуда переходит в разряд безнадежных и списывается.
Кредит получен посредством незаконных махинаций. Если после выдачи займа обнаружена «подтасовка» документов, то банк проводит служебное расследование и составляет судебный иск.
Как правило, по незаконно оформленным ссудам не поступает ни одного платежа, а претензии адресуются третьим лицам. Факт выдачи кредита по «липовому» паспорту устанавливается очень быстро, с невинного человека обвинения снимаются, и открывается уголовное производство.
Просрочка переходит в статус сомнительных долгов. Впоследствии такой заем списывается как «безнадежный».
Истек срок исковой давности. Это самая распространенная и наиболее вероятная причина списания задолженности. В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок финансовых обязательств перед кредитором составляет три года. По истечении этого времени банк утрачивает юридическое право на взыскание долга.
Однако далеко не все заемщики догадываются о некоторых «подводных камнях» в законодательстве по поводу исчисления периода давности. Находятся те, кто ошибочно полагает, что если с даты выдачи кредита прошло 3 года – его можно не платить!
Отправной точкой отсчета срока исковой давности выступает дата последнего фактического платежа по кредиту или другой документально подтвержденный контакт с банком. Расчет срока прерывается и возобновляется с нуля после косвенного признания долга, а именно:
- Подпись заемщика на уведомлении о получении требования о полном досрочном погашении кредита.
- Частичное погашение долга, оплата штрафов/пени или начисленных процентов.
- Корректировка договора займа с согласия двух сторон, например, реструктуризация.
- Подача клиентом любого заявления относительно действий по просрочке: получение кредитных каникул, изменение графика погашения или списание комиссий.
Перед списанием проблемного займа банк проводит стандартные мероприятия по возврату задолженности: связывается с заемщиком, выставляет претензию, передает документы в суд.
Если заемщик не идет на контакт и не появляется на судебных разбирательствах, то кредитор подает заявление в ФСПП.
Когда действия судебных приставов не повлияли на сокращение долга, а срок исковой давности истек, банк переводит такой кредит в ранг «безнадежных», ссылаясь на документы:
- постановление пристава о закрытии исполнительного производства;
- внутрибанковские справки, отчеты.
После этого банк принимает решение о списании займа и отображает соответствующие действия в бухгалтерском учете.
Количество судебных тяжб между заемщиками и банками возрастает с каждым годом. Кредитные договоры пытаются оспорить около 80% всех неплательщиков. Насколько реально добиться списания долга через суд?
Получить решение о списании всей задолженности – миссия практически невыполнимая. Тогда как оспорить часть долга или добиться списания начисленных штрафов вполне реально.
Заемщик может действовать самостоятельно или заручиться поддержкой опытного адвоката.
Второй вариант предпочтительнее – грамотный юрист, имеющий практику в ведении споров с банками, знает действенные аргументы в пользу снижения размера выставленной претензии.
Юридическая компания обязуется представлять интересы должника в переговорном процессе с банком, в суде и перед исполнительной службой.
Адвокат выявляет «слабые» места в договоре займа, анализирует документы по кредиту, проводит перерасчет начисленных штрафов, занимается снятием ареста и сохранением прав на залоговое имущество.
Финансовые организации не заинтересованы в затяжных судебных процессах и готовы идти на компромисс, если заемщик частично погашает долг.
Однако не всё так гладко. Гонорар юристам иногда превышает отсуженный размер долга.
Поэтому если риска утраты жилья нет, а сумма просрочки незначительна, то вопросы с банком лучше регулировать самостоятельно.
Кроме того, широкий спрос на адвокатские услуги спровоцировал появление новой касты – юристов-аферистов. Такие «профессионалы» затягивают течение судебных тяжб, так как время работает на их карман.
К оспариванию кредитной задолженности в суде стоит прибегать, если были предприняты попытки подписать мировую с банком. Действия должника:
- Написать заявление в банк с просьбой о проведении реструктуризации займа. В случае отказа – потребовать письменный ответ.
- Предложить финансовой организации подать в суд и выставить встречное требование о сокращении начисленных штрафов, ссылаясь на ст. 333 ГК РФ.
- После принятия судом решения подать заявление об отсрочке выполнения судебного акта. Приложить документы, подтверждающие ухудшенное материальное положения.
При возобновлении судебного процесса суд может обязать банк пересмотреть условия кредитного договора или самостоятельно назначить ежемесячный взнос в размере, подъемном для должника.
Если заемщику предписывают кредит, который он не оформлял, то получить решение о списании долга через суд не сложно. Необходимо действовать последовательно:
- В банке затребовать кредитный договор и сверить подписи.
- Написать заявление в правоохранительные органы об использовании паспортных данных мошенниками.
- Подать в банк заявление-претензию о приостановлении договора займа на период расследования.
- Получить постановление суда о списании долга и подать заявление в БКИ об изменении кредитной истории.
Списание долгов по кредиту – длительный процесс, подразумевающий ведение судебного разбирательства, взаимодействие с адвокатами и приставами-исполнителями.
Проблему просроченной задолженности не стоит «оттягивать», проще решать вопрос через банк своевременно.
Финансовые организации имеют в своем арсенале ряд методов, способствующие выходу из кризисной ситуации: реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.
Источник: https://cbkg.ru/articles/bank_prostit.html
Инструкция. Задолженность по кредиту. Что делать?
Как признают сами банкиры, от общего числа задерживающих выплаты по кредиту едва ли наберется 10% откровенно недобросовестных должников. Как правило, забыть о своих обязательствах перед банком заемщика заставляют внезапно изменившиеся жизненные условия — потеря работы, тяжелое заболевание. Или забывчивость. Кризис может обострить проблему невозвратов кредитов
Кстати, на забывчивых клиентах кредитные организации неплохо зарабатывают. Штрафы и пени, даже за незначительную задержку, составляют 0,1-2% за каждый день просрочки на оставшуюся сумму платежа.
Для забывчивого заемщика, имеющего задолженность перед банком 1000 долл., внесение платежа на неделю позже оговоренного срока может стоить 7-140 долл. Мелкая неприятность для одного заемщика банку приносит солидную часть кредитных доходов.
Впрочем, со временем задержка выплат по кредиту становится головной болью и для банковских работников. Происходит это после очередной невыплаты второго платежа, когда займ переходит в категорию проблемных.
Согласно требованию регулятора — Центрального банка РФ, после официального признания долга проблемным банк обязан из своей прибыли создать резерв на своих счетах в размере 100% от суммы невыплаченного долга.
Таким образом банк должен решать проблемы с должником за счет собственной прибыли.
При значительном росте проблемных кредитов такой резерв становится большим отягощением для самого банка, а финансовые показатели банка резко ухудшаются.
Работу с проблемными заемщиками на начальном этапе, в период первой-второй задержки платежей, проводят сотрудники кредитного отдела. Как правило, общение с ними ограничивается напоминанием клиенту его обязанностей по оплате кредита.
Впрочем, никто не обязан бегать за клиентом и просить его вернуть кредит. Отношения кредитной организации с заемщиком, права сторон, в полной мере описаны в кредитном договоре.
Поэтому «не знал», «забыл», «не предупреждали» — плохие аргументы в отстаивании собственной позиции. Это, кстати касается и излюбленного трюка некоторых банков, которые присылают своим «самым дорогим клиентам» кредитные карты.
Письменного договора при этом стороны не заключают, однако в действие вступает так называемый договор оферты — банк делает потенциальному заемщику предложение (воспользоваться кредитом по карте), физлицо это предложение (акцепт, ст. 438 ГК РФ) принимает.
При этом условия договора могут быть описаны в приложении к кредитной карте, которое присылается по почте вместе с картой. Моментом заключения сделки является активация кредитной карты — как правило, для этого достаточно выполнить ряд несложных действий, позвонив по указанному в приложении телефону.
Мудрёное приложение, как правило, никто внимательно не читает, в результате, такой карточный кредит «влетает в копеечку», так как в процессе выплат заемщик узнает, что должен гораздо больше, чем предполагал, активируя карту.
«Обманутые» в своих ожиданиях заемщики, кстати, составляют немалую долю плохих заемщиков.
Немало банков никак не проявляют себя в период первичных невыплат по кредиту. «Не звонят, не пишут, авось забыли», — надеются наивные должники. Происходит это по разным причинам: где-то на работу с проблемными заемщиками не выделен персонал, у кого-то — это бизнес, поставленный на поток: чем дольше клиент не платит, тем больше будет сумма долга, которую потом можно будет «выбить».
А вот после второй невыплаты в действие вступают уже специалисты небанковской специализации. Заемщик может по-прежнему считать, что о нем в банке забыли, однако на самом деле процесс возврата долгов только начинает действовать.
На этом этапе с должниками работают сотрудники того же банка, правда уже из службы безопасности. Большинство проблемных кредитов гасится до момента объявления дефолта, то есть спустя 2-4 месяца после первой задержки.
Большинство людей боятся последствий для собственной репутации. И не зря. Ведь с некоторых пор на каждого россиянина, когда-либо бравшего кредит в банках, заведена кредитная история.
Факт невыплаты займа навсегда останется в этом документе, а впоследствии может стать причиной отказа в кредите.
В любом случае сотрудники по возврату долгов рассказывают проблемным заемщикам о неприятностях, которые могут на них обрушится в случае невыполнения обязательств. Правда, не доводит дела до суда соглашаются не все. Тогда тон общения с должником кардинально меняется.
Письма с предупреждениями, телефонные звонки и личный визит представителей силовых подразделений банка к соседям, родственникам и на работу — краткий список мер воздействия. Психологическое давление в большинстве случаев срабатывает.
Сейчас бизнес по выбиванию долгов банкам выгодно отдавать на сторону — так называемым коллекторским агентствам. В ряде случаев эти специализированные компании выкупают пакет долгов, чтобы в дальнейшем с ним работать. Долг заемщика при этом переходит новому кредитору.
А банк списывает долги с баланса, тем самым улучшая свой имидж, и высвобождая резервы. Но даже если коллектор работает на аутсорсинге (оказывает единовременную услугу по каждому случаю), для банка вероятность возврата денег многократно вырастает. При этом не надо содержать внушительный штат службы безопасности.
По закону банк имеет право передать долги на сторону, а коллекторское агентство — требовать возврата этих долгов. Если неплательщику позвонил сотрудник коллекторской компании, то значит, что банк-кредитор заключил с коллекторским агентством договор на взыскание задолженности или продал ему долги.
Убедиться в том, что вам звонит именно коллектор, а не мошенник, довольно легко: в первую очередь, он должен представиться и назвать компанию, в которой работает. Должник имеет полное право позвонить в эту компанию и выяснить, сотрудничает ли она с банком и работает ли в ней позвонивший ему человек.
Работа коллекторского агентства строится по схожей с приведенной выше схемой. Сначала коллекторы по телефону объясняют должнику почему ему следует вернуть кредит.
И если главная задача банка состоит в том, чтобы как можно скорее избавиться от балласта плохих долгов, то цель коллекторского агентства — получение прибыли. Поэтому в работе с неплатящим заемщиком он пойдет до конца.
Спектр применяемых ими действий более широк, чем у банковского работника. Испортить жизнь заядлому должнику они могут по полной программе.
Стандартный алгоритм работы коллекторского агентства состоит в следующем:
1. Предварительная работа колл-центра: СМС информирование и обзвон должников.
2. Рассылка писем — уведомлений тем должникам, которые не откликнулись на телефонные звонки.
3. Выезд по адресу и личное информирование должника
4. Поиск должников, сбор дополнительной информации о должнике
5. Подача заявления в суд.
В любом случае действовать коллекторы обязаны в рамках правового поля. Коллектор не имеет права давить на должника, грубить ему, угрожать физической расправой.
Если сотрудник компании, занимающейся возвратом долгов, превысил свои полномочия, то должник имеет право пожаловаться своему кредитору, и тот может пересмотреть условия сотрудничества с коллекторами (но только в случае, если долг находится на балансе банка). Можно обратиться к руководству коллекторской компании, назвав имя сотрудника, который, по мнению должника, применил недопустимые методы работы.
Жаловаться также можно в Роспотребнадзор, Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В крайних случаях надо обращаться в милицию.
Имущество заберут силой
Финальной стадией в процессе возврата долгов является обращение кредитора в суд, где он может потребовать продажу залога, если такой имеется. По решению суда квартиру или машину, заложенную в банке, реализуют с аукциона. Однако заемщику такое развитие событий не выгодно.
По согласованию сторон, если у заемщика возникают проблемы с деньгами, он может самостоятельно реализовать имущество по рыночным ценам. А вот насколько справедливой будет цена на аукционе — большой вопрос, поэтому в в интересах заемщика, взявшего кредит под залог, до суда дело не доводить.
Другое дело — потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога. В этом случае суд вынесет решение об аресте счетов и имущества гражданина на сумму, достаточную для погашения долга. Все эти действия имеет право осуществлять судебные приставы.
В их арсенале: арест имущества для дальнейшей продажи, наложение штрафа и удержание до 50% заработной платы.
Судебный пристав с понятыми имеет право прийти домой и на работу. По закону «Об исполнительном производстве» приставы, имея на руках судебное решение об аресте имущества, обязательно изымают обнаруженные при описи денежные средства в любой валюте, драгоценные металлы (включая их лом) и камни, ювелирные изделия.
Приставы опишут все имущество, которое найдут в помещении, даже если оно не принадлежит должнику. Чтобы изъять из описи не принадлежащее должнику имущества, его родственникам, например, придется подавать в суд.
Впрочем, существует перечень имущества, которое по действующему законодательству нельзя конфисковать за долги:
- жилье, если для должника оно является единственным;
- земельные участки, использование которых не связано с предпринимательской деятельностью;
- предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и прочее), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
- имущество, необходимое для профессиональных занятий должника;
- домашний скот, птица, пчелы; хозяйственные строения и корма для их содержания;
- продукты питания; топливо, необходимое семье должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления;
- средства транспорта и другое необходимое гражданину в связи с его инвалидностью имущество;
- призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден должник.
Практические советы
Оставим за рамками статьи честность и справедливость действий банка или коллекторского агентства по выбиванию долгов. Куда важнее пустых рассуждений последствия невыплаты кредита.
Испорченная кредитная история и высокая вероятность отказа в кредите в дальнейшем — только цветочки. Недавно принятые поправки разрешают судебным приставам не выпускать должника за пределы Российской Федерации.
Федеральная служба судебных приставов намерена закрепить в законе и другие ограничения. К особо злостным должникам будут применяться следующие меры воздействия: лишение водительских прав, списывание средств со счета мобильного телефона, изъятие имущества у третьих лиц, на которых должник мог переписать свое имущество, осознавая, что ему грозит встреча с судебным приставом.
Если должник не может погасить свой долг из-за того, что попал в тяжелую финансовую ситуацию, ему следует незамедлительно сообщить об этом банку или коллектору.
Прятаться от кредитора не выгодно самому заемщику, так как у банка уже через месяц просрочки по весьма распространенным условиям кредитного договора появляется право досрочного истребования ссуды.
То есть банк вправе потребовать погасить всю сумму долга немедленно.
Если погашение кредита в интересах банка, он составит график индивидуальных платежей, предоставит отсрочку. В особых случаях можно говорить о снятии с должника части штрафов и пени. Но даже в суде должник может требовать от кредитора мирового соглашения на приемлемых для него условиях, ссылаясь на трудные жизненные обстоятельства.
Продажа имеющегося залога также может быть выходом из непростой ситуации. Реализацией имущества с согласия банка может заниматься сам заемщик. Если ему удастся продать залог выгодно, то больших потерь при расторжении кредитного договора он не понесет.
Ведь в таком случае все ранее выплаченные по кредиту деньги возвратятся к нему почти в полном объеме (за исключением ссудных процентов). Одобрение банка в сделке купли-продажи необходимо лишь для того, чтобы залог не продавался по заниженной цене.
Еще один способ решить проблему — перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Иными словами, погасить старый кредит за счет нового, выданного под более низкие проценты. Такая процедура называется рефинансирование ссуды.
Однако все эти советы подходят тем заемщикам, с которыми банки ведут честную игру. Но случается и так, что кредитные организации намеренно доводят дело до критической точки, стараясь увеличить сумму долга и толком не объясняя своему заемщику чем ему грозит дальнейшее затягивание с выплатами.
В результате, долг становится по-настоящему не подъемным, а впереди маячит судебное разбирательство с неблагоприятным исходом — конфискацией имущества. В этом случае моно обратиться к антиколлектору.
Антиколлекторы — это юристы, специализация которых состоит в защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Они помогают заемщикам минимизировать штрафы за просроченные кредиты, снизить претензии банка к должнику.
Например, антиколлекторы могут воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки». Помогут антиколлекторы и добиться в суде благоприятного для заемщика исхода дела.
У многих из нас случаются черные полосы в жизни, и невыплаченный кредит может стать отягощающим дополнением к уже имеющимся проблемам. Лучше не доводить дело до суда, вовремя погасив все долги и впредь ответственно относиться как к ознакомлению с условиями кредитного договора, так и к собственным финансовым обязательствам.
Источник: https://investing.su/index.php/banki-i-kredity/292-instrukciya_zadoljennost_po_kreditu_chto_delat
Задолженность по кредиту
Если следовать некоторым правилам – то даже такая ситуация не станет для вас финансовой трагедией.
Залог добрых отношений между заемщиком и банком – аккуратное погашение кредита. Если график погашения срывается, в банке начинают нервничать и принимаются воздействовать на клиента всеми доступными способами. О пропущенном платеже сначала будут напоминать по всем телефонам, указанным заемщиком в анкете.
Если это не подействует, перейдут на обращения в письменном виде. И если это не поможет, подадут в суд. Так что, прежде чем брать кредит, стоит четко представлять себе его стоимость, правильно спланировать свой бюджет и научиться не поддаваться кредитомании.
Но если не получилось, то как вести себя заемщику, по тем или инам причинам просрочившему платежи?
Сколько стоит просрочка?
Вообще, за каждый день просрочки платежа заемщику придется заплатить. Разные банки устанавливают разные санкции.
Традиционно за просрочку очередного взноса по кредиту выплачивается штраф и пеня в процентах от суммы просроченной задолженности. Впрочем, банк может установить фиксированный размер неустойки.
Иногда банк, помимо других штрафных санкций, начисляет новые проценты на сумму процентов, которые заемщик не сумел своевременно уплатить.
В любом кредитном договоре содержится пункт, по которому банк может потребовать единовременно погасить остаток задолженности по кредиту в полном объеме за то, что заемщик нарушил его условия. А несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита как раз и является нарушением условий кредитования.
Если банк потребовал досрочно погасить кредит из-за просроченных платежей, а заемщик не в состоянии этого сделать, следующим шагом кредитора станет обращение в суд с иском о взыскании долга.
И тут уже судебные приставы будут решать, как быстрее истребовать долг: вычитать часть вашей зарплаты или описать ваше имущество и пустить его с молотка.
Кстати, все расходы по судебным издержкам и оплате работы судебных приставов тоже возложат на должника.
Почему не стоит прятаться?
К сожалению, застраховаться от любых неприятностей невозможно. Поэтому о форс-мажоре необходимо подумать заранее и четко представлять свои права и обязанности в отношении кредита, которые определяются кредитным договором. Если договор говорит о взаимоотношениях кредитора и заемщика четко и ясно – значит, в нем уже предусмотрены варианты на случай снижения вашей платежеспособности.
Причин, по которым снижается платежеспособность заемщика, великое множество. Среди них попадаются даже приятные. Скажем, в семье заемщика родилась двойня. Счастье? Безусловно. Но дети – удовольствие дорогое.
Если в семье появился первый ребенок, молодые родители могут не рассчитать, как много денег будет уходить на него из семейного бюджета. К тому же будущие мамы склонны переоценивать свои возможности относительно того, сколько им удастся зарабатывать с младенцем на руках.
В результате семейный бюджет начнет трещать по всем швам.
Еще может заболеть кто-то из близких, вас могут обокрасть подчистую, или вы поломаете на работе дорогой прибор, а может, во время корпоративной вечеринки совершенно случайно прожжете сигаретой соболью шубу жены главного акционера. Наконец, самое банальное: вы потеряли работу и не смогли быстро найти адекватную замену. Или нашли, но ждете, когда для вас освободится хорошее место.
Как бы там ни было, результат один – вы попали в затруднительное финансовое положение. Соответственно, не можете какое-то время вносить платежи по кредиту. Как быть в такой ситуации?
В любом банке ответят одинаково: идите скорее к нам, будем думать вместе. Попытка сделать вид, что «вас тут нет», и кредита у вас никакого нет, будет иметь самые плохие последствия.
Если же вы не идете на контакт, в банках отнюдь не склонны к снисходительности.
Два-три месяца просрочки платежей – и заемщика, игнорирующего банковские призывы поговорить о его проблемах, заносят в «черный список».
Злостный неплательщик практически не имеет шансов оправдать себя в глазах банка. Напротив, к тем заемщикам, которые попали в трудную ситуацию, но не прячутся от банка, кредитор относится лояльно.
Если вам удастся доказать, что потеря платежеспособности – это временная проблема (например, вы болели), можно добиться отсрочки по выплате кредита или снижения размера платежа на определенный срок. В этом случае штрафы и неустойки, вероятно, брать не будут, но небольшие пени, скорее всего, начислят.
Что будет в худшем варианте?
Что будет, если заемщик не смог договориться с банком мирным путем? Если остаток задолженности по кредиту составляет не слишком большую сумму, вполне возможно, что там будут долго раскачиваться, прежде чем перейдут от угроз к действиям.
Заемщик за это время может успеть поправить свое материальное положение и будет готов выплатить просроченные платежи. Но нередко в таких случаях оказывается, что штрафные санкции составляют сумму, превышающую размер самого долга, порой в разы.
В этом случае заемщику имеет смысл попробовать договориться снизить сумму штрафа на том основании, что она несоразмерна причиненному банку ущербу. Можно ли убедить в этом сотрудников банка, если штрафные санкции оговариваются в кредитном договоре? Ведь заемщик подтвердил своей подписью согласие со всеми его условиями.
Существует лазейка, которой можно воспользоваться. В соответствии с Гражданским кодексом РФ, неустойка (пеня, штраф) должна быть соразмерна причиненному ущербу.
И если банк попробует взыскать долг по кредиту через суд, заемщик может попросить судью уменьшить размер неустойки до разумных пределов.
В банках известно, что суды очень часто встают на сторону заемщика и уменьшают размер неустойки, поэтому требовать чрезмерно большой штраф через суд будет не в их интересах.
Однако помните, что в случае с залоговыми кредитами банк имеет полное право отсудить в свою пользу заложенное имущество и реализовать его. В этом случае из вырученной суммы банк забирает себе сумму, равную вашему долгу, а остальное перечисляется на ваш счет.
Если же в конфликте между вами и банком вы уверены, что не прав банк, – воспользуйтесь помощью, которые вам могут оказать некоторые государственные и общественные организации, список и координаты которых дает портал 123Credit.ru.
Источник: https://www.123credit.ru/potreb/prosrochka-kredita/TabID/71/Default.aspx
