Как решить вопрос с просроченной задолженностью по кредитам: поможет ли рефинансирование и реструктуризация

Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами?

Реструктуризация кредитной задолженности представляет собой процедуры, которые использует банк для восстановления платежеспособности заемщика при помощи изменения условий возврата долга.

Если объяснять простыми словами, то это изменение порядка выплаты задолженности на определенный период времени.

Возможны смена валюты кредитного договора, установление меньшего размера ежемесячного платежа, снижение процентной ставки и т.д.

Причины для реструктуризации долга

Главной причиной для обращения в банк является невозможность для заемщика платить кредит по какой-либо причине. Чаще всего финансовое положение ухудшается из-за потери работы или сокращения зарплаты.

В этой ситуации заемщику необходимо не накапливать долги и не прятаться от представителей банка, а сообщить о своих финансовых затруднениях.

Должнику нужно убедить займодавца, что он не отказывается от выплат по кредиту, но в прежних объемах платить пока не может.

Реструктуризация долга по кредиту является правом финансовой организации, а не обязанностью. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от выполнения обязательств.

Обращение заемщика в банк с заявлением о реструктуризации не служит поводом для освобождения его от обязательств по кредитному договору.

Поэтому должнику необходимо доказать, что причины для изменения условий действительно уважительные, например, потеря работы, длительная болезнь, сокращение доходов и т.д.

Разновидности реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации, они могут применяться по отдельности или в комплексе – условия выбирают в каждом случае индивидуально. При выборе варианта изменения условий кредитного договора банк не только учитывает существующее финансовое положение заемщика, но и оценивает возможность его улучшения в будущем.

Это может быть изменение размера ежемесячной выплаты, списание долга частично или обмена части долга на собственность должника, продление срока займа, кредитные каникулы и т.д. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, поэтому должнику нужно внимательно изучить предлагаемые финансовой организации условия.

Кредитные каникулы

Этот способ реструктуризации, в свою очередь, может предлагаться должнику в нескольких вариантах: прекращение любых платежей на определенный срок, выплата только основного долга или только процентов.

Самый выгодный для заемщика вариант – выплата только основной суммы долга, он позволяет уменьшить переплату. При выплате только процентов размер основного долга не изменяется, на него и начисляют проценты. Это очень выгодно банку и крайне невыгодно заемщику.

Вариант, когда кредит не выплачивается вообще в течение какого-то срока, встречается очень редко.

Пролонгация срока

В этом случае банк уменьшает размер ежемесячного платежа, чтобы он был приемлем для должника. Но при этом увеличивается срок выплаты долга, а значит, и сумма переплаты по кредитному договору.

Изменение валюты

Если займ был выдан в долларах, что нередко использовалось при ипотечном кредитовании, то может сложиться ситуация, когда должнику становится сложно выплачивать кредит из-за роста курса валюты.

В этом случае сумма долга переводится в рубли по ставке, которая соответствует действующей на сегодняшний день программе кредитования.

Это увеличивает сумму задолженности, но снижает размер ежемесячной выплаты.

Уменьшение процентной ставки

Такой вариант скорее относится к программе рефинансирования. Используют его редко и только при идеальной кредитной истории заемщика, поскольку банку такие условия совсем не выгодны. Для заемщика же этот вид реструктуризации наиболее предпочтителен, он уменьшает переплату по кредиту.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение ежемесячной выплаты возможно только при увеличении срока кредитования.

Как выбрать банк для реструктуризации долга?

Сразу отметим, что реструктуризировать долг по кредиту можно только с тем банком, в котором взят займ. Но если предложенные кредитной организацией условия должника не устраивают, он может оформить займ в другом банке на более выгодных условиях и погасить свою задолженность, то есть совершить рефинансирование кредита.

При выборе кредитного учреждения для рефинансирования задолженности следует учитывать несколько факторов:

• условия оформления займа: процентная ставка, комиссии, штрафы и т.д.;
• политика кредитной организации в отношении реструктуризации и перекредитования;
• условия получения повторного кредита;
• обязательность страхования рисков;
• репутация финансового учреждения.

Есть финансовые организации, которые предлагают различные программы рефинансирования даже для должников с плохой кредитной историей, некоторые рассматривают даже возможность погашения сразу нескольких займов в разных банках.

Как реструктуризировать долг по кредиту?

Если заемщик понимает, что не может по каким-либо причинам выполнять кредитные обязательства, ему следует немедленно сообщить об этом в банк, не дожидаясь образования задолженности. Есть ряд обстоятельств, которые могут повлиять на положительное решение о реструктуризации долга:

Источник: https://passus.ru/dolgi-i-kredityi/restrukturizatsiya-kredita-chto-eto-takoe.html

Реструктуризация кредита: определение, требования банков, порядок оформления

 

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником.

Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда.

Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит.

Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор.

Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.).

Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

• сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
• не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
• сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
• избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
• получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
• избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

• Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
• Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
• Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
• Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
• Списание неустойки.
• Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
• Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита.

К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• заявление-анкета;
• трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
• справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
• справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
• соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

• снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
• потери дополнительного источника доходов;
• наступления отпуска по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации.

Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде.

Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/restrukturizatsiya-kredita.html

Рефинансирование долга — что это такое и как законно снизить платежи

Брать кредиты не всегда плохо. Благодаря грамотному использованию механизма кредитования можно успешно развивать бизнес, покупать необходимые вещи, воплощать в жизнь различные идеи.

Но не всегда удается рассчитать собственные силы и вовремя погасить кредит, задолженность по которому стремительно растет.

Чтобы остановить лавину денежного потока, который заводит в огромный, неуправляемый минус, нужно быстро сориентироваться и вовремя произвести рефинансирование долга.

Какая задача рефинансирования?

Чтобы избежать крупных неприятностей с деньгами, не испортить свою кредитную историю, не лишиться имущества, имея просроченные платежи по кредиту, необходимо применить механизмы, которые защитят от этих неприятностей.

Под термином рефинансирования понимают повторное финансирование. Иными словами, возмездное (в виде кредитов) и безвозмездное (в виде дотаций) предоставление финансов.

Для потребителей кредитов под рефинансированием понимают получение еще одного кредита, предназначение которого – погашение кредитных обязательств, не выполненных в другом банке, то есть это погашение старого кредита.

Еще одно название рефинансирования – перекредитование. По юридическим признакам это целевой кредит.

В договоре прописывается, что деньги, которые выделяются банком заемщику, предназначены для покрытия имеющегося долга в другом банке.

Когда можно воспользоваться рефинансированием кредита?

Обычно такая ситуация наступает при изменении рыночных условий и во время снижения кредитных ставок. Если в другом банке проценты по кредиту значительно ниже, клиент может взять в нем кредит. При этом гасится кредит с высокими процентами, а новый кредит уменьшает потери благодаря перекредитованию.

Кому и как можно воспользоваться рефинансированием?

Рефинансирование имеет требования, свойственные обычному кредиту.

Для его получения необходимо:

• быть трудоспособным гражданином;
• иметь определенный стаж и достаточный уровень доходов;
• иметь положительную кредитную историю.

Эти факторы дают достаточную оценку платежеспособности заемщика.

Для получения рефинансирования нужно:

• прийти в банк, который предоставляет услугу рефинансирования;
• подтвердить документами свое состояние платежеспособности;
• вернуться в банк, в котором находится кредит;
• узнать, не установлен ли банком мораторий по кредитному договору на его досрочное погашение;
• провести переговоры с банком на предмет получения согласия на рефинансирование кредита;
• вернуться в рефинансирующий банк, чтобы подписать договор (средства будут перечислены банком на счет первичного кредитора).

Сумма нового кредита может превысить сумму долга по старому кредиту. Если после его погашения остаются свободные средства, заемщик может забрать их в банке для решения своих вопросов.

Перекредитование рефинансирование долга? Как вынырнуть из кредитной зависимости

Чем отличается реструктуризация от обычного кредита?

Рефинансирование и реструктуризация – два разных понятия, которые многие заемщики поначалу путают. Реструктуризация меняет сумму кредита, его срок, процентную ставку и прочие значимые моменты имеющегося договора кредита.

Для реструктуризации кредита нужно обратиться в свой банк с заявлением о продлении срока погашения кредита. Банк может принять решение по реструктуризации. При этом будет получен новый график погашения долга, новая сумма периодических платежей.

Но договор не изменится.

Рефинансирование всегда начинается с заключения нового договора. В нем появляются новые субъекты кредитных отношений. Рефинансирование может осуществлять банк, выдавший первичный кредит, как и любой другой.

Хотя такая практика наблюдается довольно редко по причине своей невыгодности. Получить средства для рефинансирования можно в любом кредитном учреждении, которое имеет специальную программу по рефинансированию.

Как снизить долги рефинансированием?

Рефинансирование позволяет:

• уменьшить проценты по кредиту;
• увеличить кредитный срок;
• поменять сумму регулярных платежей;
• покрыть одним кредитом несколько меньших в разных банках.

Но при этом есть определенные особенности рефинансирования:

• не стоит брать новый кредит ради избавления от мелкого потребительского займа;
• рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании с большими суммами;
• нужно грамотно просчитать, будет ли экономия, возможно кроме более низких процентов другие условия будут значительно жестче, что минимизирует все выгоды от нового кредита;
• залоговое обеспечение по первичному кредиту, который погашается рефинансированием, переходит на новый кредит;
• во время переоформления залогового имущества на новый кредит банк требует повышенные проценты (заем в этот период не имеет залогового обеспечения, что является риском для банка).

Вывод. Чтобы максимально снизить долги, нужно произвести все расчеты по выгодам рефинансирования грамотно и внимательно. Только если выгода от рефинансирования очевидна, нужно идти на этот шаг.

Источник: https://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/refinansirovanie-dolga-chto-e-to-takoe-i-kak-zakonno-snizit-platezhi

Чем отличается реструктуризация кредита от рефинансирования: что подойдет вам

 

Человеку, который в один прекрасный момент понимает, что со взятыми на себя ранее кредитными обязательствами он справиться не может, сложно понять, как ему поступать дальше. Ежегодно в кредитном законодательстве нашей страны появляются все новые и новые изменения. Некоторые из них существенно облегчают жизнь заемщикам. Тем не менее, избавить вас от кредита не сможет никто.

Для того, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, клиент банка или микрофинансовой организации может воспользоваться услугами реструктуризации или рефинансирования долга.

Это наиболее простые и удобные способы защитить себя от банкротства, избежать наращивания долгов в результате просрочек по текущей задолженности.

Что представляют собой процессы рестуктуризации и рефинансирования? Чем они отличаются?

Что представляет собой реструктуризация кредитной задолженности

Запустить процесс реструктуризации кредита можно посредством подачи соответствующего заявления в организацию, в которой вы брали займ. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку посредством следующих мер:

• изменения основного графика выплаты задолженности;
• увеличения срока действия кредитного договора, что позволяет снизить размер ежемесячных выплат по задолженности;
• получения так называемых “кредитных каникул” – определенного срока, в течение которого клиент освобождается от необходимости выплачивать задолженность (сроки устанавливаются в индивидуальном порядке);
• смены валюты выплаты кредита (используется в случаях, когда кредит оформлялся в иностранной валюте – евро или долларах США).

Меры реструктуризации могут применяться как по отдельности, так и в комплексе. К примеру, клиент может получить кредитные каникулы и одновременно продлить срок действия кредитного договора. Или продлить срок кредитования и изменить валюту кредита одновременно.

Важно понимать, что реструктуризация не уменьшит сумму вашей задолженности. Пролонгация кредитного договора, к примеру, обычно приводит к увеличению общей суммы процентов, которые вы заплатите банку.

Необходимо серьезно пересмотреть свое текущее финансовое положение, оценить перспективы погашения кредитной задолженности, чтобы понять, готовы ли вы реструктуризировать ее сегодня и принять на себя новые обязательства.

Рефинансирование кредита и его особенности

Рефинансирование – процесс, при котором клиент кредитной организации получает новый кредит на более выгодных для себя условиях в целях погашения предыдущих задолженностей (одной или нескольких) и избежания попадания в финансовую яму.

Рефинансирование в нашей стране получило активное развитие еще в 2008 году, когда клиенты многих банковских структур столкнулись с мировым экономическим кризисом. В какой-то момент стало понятно, что рефинансирование долгов позволяет не только помочь клиентам справиться с погашением своих кредитов, но и дает возможность кредитным организациям сохранять свою ликвидность в сложных условиях.

Рефинансирование позволяет:

• досрочно погасить задолженность по кредитному договору, условия которого стали невыгодными для клиента (рыночная процентная ставка по новым кредитам заметно снизилась с момента подписания первого договора);
• объединить несколько кредитов, взятых в разное время в разных организациях в один займ (выплачивать такой займ клиенту будет значительно проще).
• переоформить залог по кредиту на более выгодных для себя условиях (и не потерять залог в результате невыплаты задолженности).

Когда пользоваться услугами рефинансирования, а когда – реструктуризации?

Рефинансирование стоит использовать в тех ситуациях, когда у вас возникают проблемы с совершением регулярных платежей по одному или нескольким договорам кредитования. Такое иногда происходит: заемщик неожиданно потерял работу или его (или членов его семьи) постигла болезнь, выбившая его из привычного жизненного ритма.

Получив новый кредит на условиях, которые вам больше подходят, вы сможете с его помощью погасить предыдущие долги. При этом нет необходимости обращаться за рефинансированием в тот же банк или МФО (особенно, если условия кредитования там стали для вас менее выгодными или кредитная организация отказывается идти вам навстречу).

Пользоваться рефинансированием необходимо, если:

• вы хотите снизить процентную ставку по своей задолженности;
• возникла необходимость “растянуть” срок кредитования;
• вы нуждаетесь в изменении суммы ежемесячных платежей или графике выплат;
• вам удобнее выплачивать один кредит в одной организации (вместо нескольких кредитов в одном или нескольких банках).

Оформить реструктуризацию задолженности обычному клиенту будет несколько сложнее. Реструктуризировать долг нельзя только по собственному желанию – необходимо договориться с банком или другой кредитной организации о запуске такого процесса, убедить вашего кредитора в том, что реструктуризация вам действительно необходима и она будет взаимовыгодной.

Пользоваться рестуктуризацией стоит, если ваше финансовое положение изменилось, и вы в указанные сроки не можете погашать задолженность в должном объеме. Реструктуризация действительно будет выгодной и организации, поскольку это позволяет сохранить положительные показатели по кредитному портфелю, договориться с клиентом о погашении задолженности без суда, избежать банкротства заемщика.

Источник: https://www.kredito24.ru/content/restrukturizaciya-refinansirovaniye/

Преимущества между реструктуризацией и рефинансированием

 

Обе меры по борьбе с просроченной задолженностью хороши по своему. Можно не обязательно применять эти меры  кредитного портфеля в просрочке а отнюдь в иных намерениях. Для начала нужно постараться разобраться что такое рефинансирование и что такое реструктуризация.

Реструктуризация — это когда часть долга расписывается в счет каникул, а каникулы в свою очередь это тот период в который платить кредит не нужно. Период каникул в кредите может быть период равный от одного месяца до нескольких лет, в среднем он составляет пол года.

Пол года Вам не нужно платить кредит если Вы подавали заявление на реструктуризацию и она было одобрено. Но пока на время каникул Вы не платите ежемесячную сумму, то ее общее количество потом разбивается на оставшийся остаток времени по уплате. Одним словом если ежемесячный платеж составляет 10.

000 рублей и Вам дали реструктуризацию на 6 месяцев, то за 6 месяцев Вы не будите платить 60.000 рублей, а потом эти 60.

000 рублей раскидают на каждый месяц Вашего платежа, к примеру если кредит был на 5 лет, а Вы платили до реструктуризации 1 год (12 месяцев) сумма платежей разобьется на 50 месяцев увеличив тем самым немного ежемесячный платеж. Каникулы — это тот промежуток времени когда Вам не нужно платить кредит.

Реструктуризация так же бывает нескольких видов, первый мы рассмотрели выше, это называется полная отсрочка, когда Вам ничего вообще платить не нужно а не уплаченную сумму распределят на оставшиеся месяца. Второй вид реструктуризации — это частичная уплата процентов.

Все мы знаем, что на данный этап времени все платежи в банках являются аннуитетными, то есть мы сначала платим проценты по ним а в конце основную сумму долга, вот и второй вид реструктуризации предлагает нам платить только проценты по кредиту.

Тут принцип тот же, Вы платите только проценты а основной долг потом разбивается на оставшиеся месяца, но тут есть минус при маленьких кредитах, то есть маленьких суммах кредита, такое не особо выгодно, когда человек оказался в сложном положении, ведь сумма процентов на начальном этапе срока кредита будет составлять порядка 90% от суммы основного долга.  Так же стоит отметить, что не во всех банках предусмотрено такое решение, как реструктуризация, самая сложная реструктуризация — это авто кредит, так как банк сразу предлагает нам реализовать авто и закрыть кредит, если у нас возникли финансовые трудности. Так же стоит заметить что реструктуризация парой платная и за ее пользование придется заплатить.

Третий вид реструктуризации — это уплата той суммы которая возможна и оговаривается с клиентом банка. В такой процедуре Вам предложат новый график платежей.

Когда прийти к взаимо выгоде между клиентом и банком сложно, оговоримся сразу, что не во всех банках доступна такая услуга, банк просит клиента озвучить сумму которую он может платить. Допустим у Вас ежемесячный платеж 10.

000 рублей и возникли финансовые трудности, Вы написали заявление и банк удовлетворил его, так же указали что можете на промежуток 3-6 месяцев платить по 5.000 рублей и банк согласился. Тут все так  же просто, непогашенный остаток разбивается на оставшиеся месяца по погашению.

Плюсы реструктуризации в том, что подать заявление можно в кротчайшие сроки и не дожидаясь выхода на просрочку, чего требуют многие банки перед подачей заявление, это именно отсутствие просрочки, 3 варианта на выбор по реструктуризации.

Вы сможете выбрать срок отсрочки в среднем от 3-6 месяцев. Реальная возможность поправить свое финансовое положение и выровнять платеж. Минусы: это возможная оплата за предоставление услуги, возможен отказ, при просрочке сложно оформить.

Пользоваться можно.

Рефинансирование — уплата кредита сторонним банком по более меньшему проценту за пользование кредитом. Все больше набирающая оборот мера для борьбы с выходом на просрочку и экономии на уплате процентов по кредиту. Данная мера появилась относительно недавно в виду рынка, которым наполнены все возможные кредитные предложения.

Банки в погоне за клиентом готовы идти даже на такие уступки. Чем же выгодно банку рефинансирование кредита в стороннем банке. Вы получили кредит под 20% годовых, платили его более года не имели просрочек или имели незначительные.

Сторонний банк предлагает рефинансировать Ваш кредит за 18% годовых в чем подвох? Нет никаких подвохов, погоня за клиентом — это самое важное для  банка, Вы уже получили кредит а значит банку не придется тратить столько времени и сил чтобы проверить всю информацию о Вас.

Вы предоставляете кредитный договор стороннего банка и получаете решение, если оно положительное, то банк в котором Вы подавали заявку перечисляет денежные средства в размере остатка на дату подписания договора банку держателю долга и с этого момента у Вас новый график платежей, но уже по ставке 18%, при длительных сроках кредитования это существенная сумма.

Существуют рефинансирования, которые отличаются в разы по процентам, так с 31% можно рефинансировать долг под 17-18% и это справедливо, банк получит прибыль в любом случае, а Вас привлекает меньшая переплата. Но могут отказать, если Вы злостный неплательщик.

Существует внутреннее рефинансирование  — когда Ваш банк выдавший Вам кредит, готов рефинансировать его же в свой минус под более меньший процент. Такое возможно? Да возможно, все зависит от ситуации на рыке и курсе центрального банка РФ.

В каких случаях банкам выгодно рефинансировать свои же кредиты

«Банку невыгодно рефинансировать собственный кредит, — уверены в финорганизации. — Ведь в этом случае он замещает хорошую дорогую ссуду — хорошей дешевой. Банку необходимо удержать клиента, нормально обслуживающего заем, но этого можно добиться, не понижая доходность портфеля.

Качественным заемщикам финучреждения обычно предлагают всякие бонусные программы, программы лояльности.

Допустим, докредитоваться в нужном размере, но уже по пониженной ставке (сопоставимой с конкурирующим банком), бесплатно или значительно дешевле получить определенные сервисы, более низкие тарифы на будущее обслуживание…

Также рефинансирование своей же ссуды в соответствии с нормативами Центробанка автоматически снижает качество этого кредита и вызывает необходимость дополнительных расходов от финорганизации в виде формирования допрезервов.

Потому рефинансирование своего же займа чаще всего осуществляется банком при наличии у клиента проблем с обслуживанием этого кредита (болезнь, уменьшение дохода и т.д.). Рефинансирование пролонгирует период погашения, уменьшает выплату и т.п., иначе говоря, позволяет заемщику выправить финансовое положение и при этом обеспечить исполнение обязательств перед кредитором.

Аналогичную цель преследует реструктуризация задолженности (изменение параметров действующего ссудного договора в сторону, которая благоприятна для заемщика)».

Мособлбанк

«Выгодно, если финорганизация работает по каким-то кредитным программам, по которым предусматривается рефинансирование, — считают в банке. — Мы подразумеваем программы АИЖК, ДельтаКредита, ипотечные программы.

Здесь банк извлекает комиссионный доход. Кроме того, выступая в роли сервисного агента, он сопровождает эти займы и получает ежегодные комиссии.

Могут быть и единоразовые сделки. В этой ситуации можно также получить комиссию и при необходимости увеличить ликвидность».

Банк Москвы

«Тогда, когда заемщику дается сумма большая, нежели погашаемый заем, — полагают в банке. — Тем самым кредитная организация увеличивает портфель «хороших» кредитов. Кроме того, банки могут превентивно, до окончания периода действующей ссуды, удовлетворить потребности потребителя в заемных средствах, за которыми тот мог бы пойти в другое финучреждение».

ДельтаКредит

«Банкирам выгодно рефинансировать собственный же кредит лишь в ситуации, если заемщик намеревается рефинансировать этот заем в другом банке, а также в ситуации, когда новая ссуда будет выдана на более продолжительный период (или равный оставшемуся периоду), — отвечают в банке. — При решении этого вопроса финорганизация сама решает, готова ли она потерять всю доходность от этого займа или заработать вдвое меньше».

Фирма «Финист»

«Кредитным учреждениям выгодно рефинансировать свою ссуду во всех случаях, не доводя дело до того, что клиент явится с просьбой рефинансировать его кредит по программе банка-конкурента, — считают в консалтинговой компании. — И в соответствии с принципами маркетинга, и в соответствии с принципами риск-менеджмента для банков выгодно понизить кредитное бремя для заемщиков, хотя бы на небольшое время.

При этом даже не нужно применять именно рефинансирование долга, можно воспользоваться более простыми процедурами. Например, некоторые банки предлагают взять кредитные каникулы, другими словами, возможность один или более раз в установленный срок (допустим, раз в год) платить финорганизации только проценты с соответствующим продлением периода договора.

Рефинансирование долга уместно тогда, когда мы начинаем сомневаться в возможностях определенной группы заемщиков сохранять финансовую дисциплину. Выгоднее предупредить дефолты с помощью профилактического понижения ставки на полпункта или больше для конкретных сегментов, чем потом расходовать более серьезные средства на коллекторскую деятельность.

То, что уменьшение ставки является одним из инструментов риск-менеджмента, согласна вроде бы большая часть продуктовых менеджеров, но про маркетинговую составляющую, про лояльность потребителей вспоминают редко.

В итоге встречаются такие курьезы, когда в банке имеется программа рефинансирования, но доступ к ней имеют только клиенты других финорганизаций.

Это прекрасно, что банк старается привлечь новую клиентуру, но представьте, как себя чувствуют существующие заемщики, несколько лет кормившие родной банк.

Однако менеджеры по продуктам такого учреждения приводят очень весомый довод: «нам нельзя терять запланированный доход». Но на практике это впоследствии ведет к незапланированным тратам на коллекшн, чтобы возвратить задолженность, а также на маркетинг и рекламу, чтобы искать новых заемщиков, лояльность которых придется все равно как-то завоевывать».

Источник: https://youandcredit.ru/v-chem-raznica-mezhdu-restrukturizaciej-i-refinansirovaniem/

Реструктуризация просроченных кредитов, финансовый помощник

 

Когда у заемщика снижается доход, то ему становится сложно выплачивать текущий долг. Нередко в таких ситуациях образуется задолженность, которая приводит к более серьезным проблемам.

Чтобы должнику было легче выплачивать заем при снижении платежеспособности, банк предлагает ему изменить условия договора. Реструктуризация просроченных кредитов дает заемщику возможность избежать долговой ямы, когда его финансовые возможности уменьшаются.

В каких случаях банки изменяют содержание договора? Какие документы требуются для реструктуризации долга? Обо всем этом рассказывается в статье.

Способ облегчения кредитной нагрузки

Банки реструктурируют займы для того, чтобы клиент мог продолжать выплачивать заемные средства. Эта процедура облегчает обслуживание долга для заемщиков, у которых появились финансовые трудности. В частности, кредитный договор изменяется в случае:

• временной потери трудоспособности из-за болезни;
• уменьшения общего дохода;
• ухода в декретный отпуск;
• потери источника дохода;
• увеличения ежемесячной финансовой нагрузки;
• очень крупных непредвиденных расходов.

Кредитные организации реструктурируют долги только в тех ситуациях, когда финансовые проблемы клиента действительно серьезные.

Банки тщательно проверяют, почему у должника нет денег на полноценное ежемесячное погашение. Причина снижения платежеспособности не должна зависеть от действий заемщика.

К примеру, увольнение с работы по собственному желанию из-за конфликтов с начальством не является причиной для изменения условий кредита.

Реструктуризация кредита

Варианты изменения кредитного договора

Банки предлагают клиента несколько форм реструктуризации. Но что именно изменить в содержании соглашения – это кредитор, как правило, решает самостоятельно. Значение имеет сложность финансового состояния заемщика, а также его возможности по увеличению дохода.

Основные виды реструктуризации:

1. Увеличение срока возврата долга.

2. Изменение валюты займа.

3. Предоставление льготного периода кредитования.

4. Комбинированный вариант.

Срок погашения банк увеличивает, учитывая возраст клиента. Пролонгация не отменяет ограничений по предельному возрасту должника на момент выплаты всего займа. Кроме того, период возврата заемных средств изменяется в пределах максимального срока, установленного для конкретного продукта кредитной линейки.

Во время льготного срока должник вносит уменьшенный платеж. Кроме того, банки предоставляют отсрочку по оплате определенной части уже начисленных процентов. Клиент погашает процентную задолженность после восстановления прежней платежеспособности. В некоторых кредитных организациях предоставление льготного периода сочетается с приостановлением начисления процентов.

Комбинированный вариант представляет собой изменение сразу двух пунктов договора. Например, банк увеличивает общий срок погашения и уменьшает размер платежа.

Проблемы с деньгами – это не единственное условие изменения договора. Банки проводят анализ финансового состояния заемщика, а также его шансов на увеличение дохода в ближайшее время.

Если очевидно, что клиент не в состоянии восстановить платежеспособность за 2-3 месяца, то реструктуризация заменяется отсрочкой.

В более сложных случаях кредитная организация может и отказать в проведении данной процедуры.

К основным условиям изменения условий кредита также относится:

• отсутствие других текущих займов – внутренних или внешних;
• наличие документов, которые подтверждают ухудшение финансового положения;
• отсутствие крупной задолженности;
• хорошая общая история кредитования.

Некоторые банки реструктурируют долг только после того, как заемщик погашает все штрафы и задолженность. Но предоставления доказательной базы требуют все кредитные организации. Наличие в кредитном досье сведений о том, что у заемщика раньше уже были сложности с погашением займов, тоже может стать причиной отказа в изменении структуры договора.

Необходимые документы

Для того чтобы избежать долговой ямы с помощью реструктуризации, необходимо подготовить пакет документов. Его состав зависит от ситуации, которая стала причиной уменьшения финансовых возможностей. Если заемщик потерял основное место работы или единственный дополнительный источник дохода, то ему нужно предоставить либо:

• копию трудовой книжки;
• справку с бывшего места работы о расторжении трудового договора;
• справку из центра занятости.

Когда причина невозможности погашать заем на прежних условиях – снижение зарплаты, то требуется справка о доходах по стандартной форме. В случае повышения финансовой нагрузки в результате увеличения количества детей доказательством будет свидетельство о рождении. Потерю трудоспособности должник должен подтвердить медицинской справкой.

К подтверждающим документам прикладываются и копии чеков, если финансовая нагрузка связана с повышением ежемесячных расходов. Что касается других документов, то, как правило, должник предоставляет те же документы, что и при оформлении кредитного продукта. В частности, обязательным является паспорт гражданина РФ.

Реструктуризация просроченных кредитов в случае банкротства заемщика

Если банк отказывается изменить структуру договора, а финансовые возможности должника очень низкие, то для решения вопроса ему нужно обратиться в суд. Когда заемщика признают банкротом, то кредитная организация в обязательном порядке проводит реструктуризацию долга. Но только при условии, что банкрот:

• в состоянии вносить хотя бы минимальные платежи на льготных условиях;
• способен улучшить платежеспособность до требуемого уровня.

Когда кредитная организация не идет на уступки, то процедура банкротства – это единственная возможность реструктурировать заем и избежать долговой ямы. Однако в таком случае изменение структуры договора проводится достаточно долго. Сначала заемщика признают банкротом, а затем уже пересматриваются условия кредита.

Источник: https://www.credytoff.ru/restrukturizatsiya/

Реструктуризация или рефинансирование кредита: что лучше выбрать?

Представим, что человек взял кредит в банке на определенную сумму. В его жизни происходит нечто такое, в результате чего выплачивать долг заемщику становится не под силу, но при этом он не хочет оставаться должником и ждать телефонных звонков от коллекторов.

Как ему поступить в таком случае?

На самом деле давно существует множество вариантов из этой, казалось бы, безвыходной ситуации.

Например, если у заемщика действительно большие проблемы, скажем, со здоровьем, и он не может работать и зарабатывать деньги, что бы расплатиться с долгом, он может попросить у финансовой организации предоставить ему кредитные каникулы. Для менее сложных случаев банк может предложить реструктуризацию кредита.

Кроме того, заемщик также может воспользоваться рефинансированием кредита. Что это такое, наш сайт достаточно подробно рассказывал ранее. Сегодня мы еще раз разберем эти понятия и попробуем выяснить, что же для заемщика будет более выгодно — реструктуризация или все же рефинансирование кредита?

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Под словосочетанием «реструктуризация кредита» подразумеваются такие действия по отношению к заемщику, благодаря которым улучшаются условия кредитного договора для последнего.

Как это выглядит на практике? Например, человек взял кредит, а спустя некоторое время он лишается рабочего места или ему просто понижают заработную плату. Теперь он не в состоянии выплачивать ежемесячный долг — слишком уж велика сумма.

Конечно, в таком случае заемщик может попросту перестать выплачивать денежные средства финансовой организации, но это ничем хорошим для него не заканчивается.

Поэтому куда правильнее будет сообщить о своей проблеме банку, который и поможет найти выход из ситуации.

Что это за выход? Это изменение условий кредитного договора. Так, банк может предложить изменить договор таким образом, что сумма, которую заемщик должен был выплачивать, уменьшится, скажем, в полтора-два раза, которая не станет для него обременительной.

В то же время стоит понимать, что срок кредитования значительно увеличивается, и если подсчитать, то можно выяснить, что банк окажется в большом выигрыше, потому как переплата со стороны заемщика будет очень высокой.

Поскольку финансовым организациям выгодно такое положение вещей, они без особых проволочек соглашаются на реструктуризацию кредита.

Правда, стоит сказать, что это относится далеко не ко всем кредитным программам. Вспомните, например, недавнюю проблему с валютной ипотекой, когда заемщики в буквальном смысле не знали, что им делать: некогда они взяли ипотеку в долларах, а его стоимость выросла почти в два раза за короткий срок.

В результате вышло так, что если прежде у заемщика ежемесячный платеж составлял 35 тысяч рублей, то всего за несколько месяцев он вырос до 65 тысяч.

К счастью, правительство повлияло на финансовые организации и они согласились реструктуризировать ипотеку в рублях, правда, под далеко не самые выгодные условия, поэтому заемщики все равно оказались в проигрыше.

Рефинансирование кредита, по сути, не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как это совершенно разные услуги. Рефинансирование подразумевает под собой полное или частичное погашение кредита за счет получения нового кредита.

Разумеется, смысла в том, что бы просто придти в соседний банк и получить новый кредит, нет совершенно никакого, потому что рефинансирование подразумевает использование более дешевого кредита. Например, заемщик брал кредит под 20%.

При благоприятном стечении обстоятельств он находит программу рефинансирования всего под 14% годовых. Берет денежные средства в банке, погашает первый кредит и выплачивает второй, но уже с меньшей процентной ставкой.

Выгода, как говорится, налицо.

При этом для рефинансирования вовсе не обязательно искать другой банк — некоторые финансовые организации предлагают провести рефинансирование прямо у них, для чего существуют специальные программы. Другое дело, что рефинансирование одобряют далеко не всегда.

Что лучше, рефинансирование или реструктуризация?

Ответить на этот вопрос достаточно сложно, поскольку все зависит от конкретной ситуации.

В большинстве случаев используется реструктуризация кредита как более удобный и простой способ уменьшить ежемесячную сумму выплат. На реструктуризацию охотно соглашаются банки, более того, нередко они сами предлагают заемщику согласиться на новые условия, потому что это выгодно для обеих сторон. Разумеется, если не забывать о том, что срок кредитования при этом значительно увеличивается.

В случае с рефинансированием банки нередко отказывают претендентам, к тому же это занимает немало времени. С другой стороны, рефинансирование в финансовом плане может быть намного выгоднее реструктуризации кредита, если получится найти хорошую программу.

Что же лучше? Каждая программа имеет свои плюсы и недостатки. Чем лучше воспользоваться, решать только вам.

Несколько советов

Напоследок напомним несколько простых правил, которые, надеемся, помогут заемщикам не попасть в беду, когда выплачивать кредит будет нечем.

• Во-первых, создайте для себя так называемый резервный фонд, куда вы будете откладывать неиспользуемые денежные средства. Они могут понадобиться на тот случае, если возникнут трудности с выплатой долга банку.

• Если вдруг получилось так, что нет возможности оплачивать долги, ни в коем случае не стоит прятаться от банка. Наоборот, вам стоит пойти в ближайший офис, рассказать о своей ситуации и попросить рассмотреть реструктуризацию кредита.

• Если есть возможность, можете воспользоваться рефинансированием. Но, повторимся, на рефинансирование соглашаются немногие банки.

• Воспользуйтесь материнским капиталом для погашения кредита. Пока его можно использовать только в случае с ипотекой.

Источник: https://nalichnykredit.com/chem-otlichaetsya-restrukturizatsiya-ot-refinansirovaniya-kredita/